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대출 완화로 끈 ‘급한 불’ 가계대출 폭증 어쩌나(2023. 10. 20 10:45)

2023. 10. 20 10:45 경제 송진식 기자

ㆍ부동산발 경제위기 막으려 세제·금융완화책 쏟아내 ㆍ특례보금자리론 부작용, 9·26 공급대책도 도마 위에 서울 잠실 롯데월드타워 전망대에서 방문객들이 잠실 일대 아파트단지를 내려다보고 있다. / 연합뉴스 “한국의 국내총생산(GDP) 대비 가계부채 비율 증가폭은 2008년 금융위기 당시 미국을 연상케 한다.” 가계부채 분야의 세계적인 석학인 아미르 수피 시카고대학 교수가 지난 8월 전미경제학회(NBER)에 기고한 ‘한국과 중국의 주택, 가계부채, 그리고 경기사이클’이란 제목의 논문에서 주장한 말이다. 그는 “주택시장 붐이 시작된 2015~2021년 사이 GDP 대비 가계부채 비율 증가폭이 약 23%”라며 “중국과 함께 세계에서 압도적으로 높고, 금융위기 발발 이전인 미국의 2001~2007년 가계부채 비율 증가 속도와 유사하다”고 지적했다. 수피 교수는 2014년 저서 <빚으로 지은 집>에서 가계부채가 경제에 미치는 악영향을 경고해 주목을 받았다. 가계부채가 늘수록 소비지출이 감소해 결국은 장기 불황을 가져온다는 게 책의 결론이다. 같은 이유로 ‘가계부채에 의존한 성장’ 역시 매우 위험하다고 그는 짚었다. 올해 한국에선 지금 그 책에서 경고했던 가계부채 문제가 현실화되고 있다. 수피 교수가 NBER에 특별히 한국과 중국을 집어 논문을 투고한 배경이기도 하다. 한국은행은 올 7월 발표한 가계부채 보고서에서 국제결제은행 자료를 인용해 작년 4분기 기준 한국의 GDP 대비 가계부채 비율이 105.0%로 스위스(128.3%)와 호주(111.8%)에 이어 세 번째로 높다고 밝혔다. 이 가계부채 문제의 핵심에 바로 ‘부동산’이 있다. 한국은행 집계를 보면 올해 1분기 말 기준 국내 가계대출 대출자 수는 1977만명, 전체 대출 잔액은 1845조3000억원이다. 이중 절반이 넘는 1018조원(54.9%)이 주택담보대출이다. 수피 교수가 지적한 가계부채의 급증 시기는 국내 부동산 가격이 상승한 시기와 정확히 일치한다. 가계부채로 쌓아올린 부동산 거품이 꺼지는 순간이 최악의 시나리오다. 정부가 최근 대출규제를 강화하며 관리에 나섰지만, 우려는 계속되는 중이다. 가계대출로 부동산 경기 부양했나 서울의 아파트 가격은 부동산 경기의 흐름을 파악할 수 있는 풍향계와 같다. 한국부동산원의 주간아파트매매가격 동향 자료를 보면 서울 아파트값은 코로나19가 본격 확산하기 시작한 2020년 6월부터 2022년 1월 중순까지 86주간 내리 올랐다. 식을 줄 모르던 가격 상승은 미국의 금리 인상과 정부의 대출규제가 맞물리면서 꺾였다. 1월 하순부터 가격 하락이 시작됐다. 작년 4~5월 두 달간 가격변동이 없는 ‘보합’을 유지하긴 했지만, 대통령선거에 따른 반짝 효과였다. 월간 거래량이 수개월째 1000건에도 못 미치면서 서울 아파트값은 계속 하락했다. 하락폭도 점차 커져 지난해 말에는 한 주 동안 아파트값이 0.78%까지 떨어지기도 했다. 이는 같은해 6~8월 석 달간 기록한 하락폭(-0.74%)보다 높은 수치다. 부동산 업계에선 “1차 조정기가 왔다”는 분석을 내놓았다. 한 업계 전문가는 “부동산 랠리가 2014년부터 2021년까지 7년간 기록적으로 이어졌다”며 “경기 사이클을 감안할 때 조정기가 온 게 확실했다”고 말했다. 급락하는 아파트값을 바라보는 국민의 심정은 주택 보유 유무에 따라 엇갈렸다. 새로 출범한 윤석열 정부는 부동산 경기 부양에 나섰다. 지난해 12월 21일 발표한 ‘2023년 경제정책 방향(경방)’에서 대출규제 완화 및 다주택자에 대한 세제·금융완화 대책을 대거 쏟아냈다. 다주택자들이 서울 등 규제지역에서 추가 주택 구매를 할 때 본래 주택담보대출(주담대)을 받을 수 없었지만 이를 풀었다. 올해 국회 정무위원회 국정감사에서 야당으로부터 “가계부채 급증의 원인”으로 지목된 총 40조원 규모의 ‘특례보금자리론’도 경방에서 나왔다. 취득세와 양도세도 인하했다. 종합하면, 국민이 빚(대출)을 더 내 집을 살 수 있도록 규제를 푼 셈이다. 부동산 업계에서 일명 ‘둔촌주공일병 구하기’로 불리는 중도금 대출 완화 대책도 지난 1월 나왔다. 정부는 지난해 11월부터 아파트 중도금 대출 가능 분양가 기준을 종전 9억원에서 12억원으로 올려 실행했다. 하지만 둔촌주공(올림픽파크포레온) 84㎡형의 경우 분양가가 모두 12억원을 넘어 중도금 대출이 막히자 저조한 청약경쟁률(1순위 평균 3.7 대 1)을 보였다. 업계에선 “실제 본계약에선 ‘미달’이 나올 수 있다”는 관측마저 나왔다. 그러자 정부는 1월 들어 아파트 분양가와 관계없이 중도금 대출이 가능하도록 규정을 손봤다. 미달 우려가 나오던 둔촌주공은 3월까지 일부 무순위 청약 등을 거쳐 결국 ‘완판’됐다. 정부는 잇따른 규제완화책을 놓고 “부동산 시장 연착륙을 유도하기 위한 조치”라고 설명했다. 이를 바라보는 평가는 엇갈린다. 이태경 토지+자유연구소 부소장은 “금리 인상과 함께 시장 흐름에 따라 나타난 부동산 가격 조정기를 정부가 대출규제 완화를 통해 계속 유동성을 공급해 떠받친 것”이라며 “결국은 국민이 집을 사야 해결이 되는 문제로, 집값 하락 문제를 사실상 가계에 떠넘긴 것과 마찬가지”라고 밝혔다. 김효선 NH농협은행 부동산수석위원은 “지난해 말부터 시작된 대출 완화 등 부동산 정책 변화가 없었다면 올 상반기에 건설사 실적 악화 등으로 부동산발 경제위기가 올 수도 있었기 때문에 불가피한 선택이었다고 본다”며 “가계부채가 더 증가한 것은 맞지만 현재 주담대 연체율이 크게 높지 않아 관리 가능한 수준”이라고 말했다. 대출 완화 뒤 아파트값 ‘반등’, 이면엔 가계부채 ‘급증’ 정부가 대출규제 등을 풀자 부동산 시장엔 곧장 효과가 나타났다. 2022년 7월부터 12월까지 6개월 연속 ‘월 매매거래량 1000건 미만’을 기록했던 서울 아파트 거래량은 올 1월 1411건으로 반등한 뒤 증가추세를 보였다. 부동산 업계에서는 40조원 규모의 특례보금자리론이 특히 거래량 활성화에 기여한 것으로 분석하고 있다. 10월 6일 국회에서 열린 정무위원회 국정감사에서 김주현 금융위원장이 가계부채 질의에 답변하고 있다. / 국회사진기자단 금융위원회에 따르면 특례보금자리론은 “금리 상승기 서민주택 실수요층이 이자 상승 불안 없이 다양한 용도의 저금리 자금을 이용하도록 지원하는 정책금융 상품”이다. 신규주택 구입, 기존대출 상환, 전세금 반환 등의 용도로 신청 가능하다. 평균 5%대인 시중은행의 주담대 대출금리에 비해 평균 4.15%의 저렴한 금리를 제공한다. 대상 주택가격 9억원 이하, 소득 제한 없이 최대 5억원까지, 주택담보대출비율(LTV) 및 총부채원리금상환비율(DTI) 한도 내에서 대출받을 수 있다. 이용우 더불어민주당 의원실이 제공한 ‘특례보금자리론 집계 자료(8월 31일 기준)’를 보면 접수된 총 35조4107억원의 대출신청 금액 중 ‘신규주택 구입’이 목적인 금액이 21조6395억원으로 전체의 61.1%를 차지(최종 대출 결과는 변동 가능)했다. 구입하려는 주택의 가격대는 ‘3억~6억원’이 65.9%(14조2639억원)로 가장 많았다. 부동산 업계의 분석대로 특례보금자리론이 시장 매매거래 활성화에 상당한 기여를 했다고 볼 수 있다. 이는 거래량 증가로도 나타났다. 특례보금자리론이 올해 1월 30일부터 신청을 받아 심사기간(30일)을 거쳐 실질적인 대출이 이뤄지기 시작한 시점은 3월 초부터였다. 서울 아파트 매매거래량은 3월 2985건, 4월 3186건 등으로 늘어난 뒤 9월(3144건)까지는 계속 3000건대의 거래량을 유지하는 중이다. 지난해 같은 기간보다 3배가량 거래량이 늘어난 수준이다. 아파트 가격 하락폭도 점차 줄더니 5월 중순부터는 결국 다시 오름세로 돌아섰다. 이후 지난 10월 둘째 주(10월 9일)까지 서울 아파트 가격은 21주 연속 올랐다. 이처럼 부동산 시장 활성화엔 어느 정도 기여했지만 특례보금자리론은 결국 가계부채를 늘렸다는 비판에서 자유롭지 않다. 은행권에서는 정부의 대출규제 완화책을 신호로 받아들여 50년 만기 대출상품을 속속 선보이며 가계부채 증가를 부채질했다. 신용상 한국금융연구원 선임연구위원이 최근 집계한 자료를 보면 지난해 내내 감소세가 지속되던 가계부채는 올 1분기에만 18조3000억원의 부채가 감소했다. 그러나 부동산 경기 회복에 대한 기대가 살아나면서 2분기 중 가계부채는 6조5000억원 늘었고, 3분기 들어서는 7~8월에만 11조5000억원이 증가하는 등 증가폭을 키우는 중이다. 지난 10월 11일 열린 정무위 국감에서 김한규 더불어민주당 의원은 “지난 5월 (한국은행) 금융통화위원회 의사록을 보면 특례보금자리론이 가계대출 반등의 원인이라고 지목하고 있다”며 “올해 2월 이후 기준금리는 3.5%로 유지되는데 주담대가 급격히 늘어난 것은 정부가 가계부채 관리에 실패한 것”이라고 주장했다. 특례보금자리론과 관련한 비판이 가중되자 금융위원회는 지난 9월 13일 ‘연소득 1억원·주택가격 6억원 초과’ 대상에 대한 ‘일반형’ 대출을 중단하고, 일시적 2주택자에 대한 특례보금자리론 신청도 금지하는 등 속도 조절에 나섰다. 전강수 대구가톨릭대 경제금융부동산학과 교수는 “경착륙 방지를 위한 대책은 필요하지만 윤석열 정부는 정책이 가져오는 부작용 등에 대한 고려 없이, 너무 빠르게 규제를 풀고 있어 문제”라며 “금리가 계속 높게 유지되기 때문에 결국 대출(가계부채)은 대출대로 심각해지고, 부동산 역시 하락 기조 흐름을 바꾸진 못할 것”이라고 밝혔다. 추경호 부총리 겸 기획재정부장관이 9월 26일 정부 세종청사에서 주택공급 활성화 대책을 발표하고 있다. / 기재부 제공 9·26 공급대책 놓고도 “PF 부실 우려” ‘서민 내 집 마련 대출’이라는 취지와 달리 고소득층에게 특례보금자리론 대출이 집중됐다는 비판도 나온다. 이용우 의원실의 최근 자료를 보면 모두 35조4107억원의 대출신청 금액 중 고소득층에 해당하는 ‘연소득 7000만원 초과’ 신청자가 차지한 대출신청금액이 총 14조4363억원으로 전체의 40.1%를 차지했다. 정부가 “서민 대출용”이라고 설명했던 특례보금자리론 중 전세보증금 반환 목적 대출신청금액은 총액이 2조4987억원으로 애초부터 비중이 크게 낮았다. 이 의원은 “특례보금자리론과 같은 저금리 혜택이 고소득층에게 지나치게 치우쳐져 있다는 사실이 명백해졌다”며 “국민의 세금을 이용해 서민의 주거 안정을 위한 정책을 펴야 함에도 불구하고 그 목적이 흐려지고 있는 것”이라고 말했다. 그는 “모든 국민이 안정적으로 주택을 소유하거나 임대할 수 있도록 주택을 공급하는 방향으로 정책을 재고해야 한다”고 덧붙였다. 정부가 주택공급 확대를 위해 발표한 ‘9·26 공급대책’을 놓고도 실효성 및 부실 우려가 제기되고 있다. 3기 신도시 등 공공택지에서 3만 가구의 추가 주택 물량을 확보하고, 규제 완화 및 금융 지원을 통해 민간 물량 공급 확대를 추진한다는 내용 등을 뼈대로 하는 대책이다. 윤 대통령의 대선공약인 ‘임기 내 270만 가구 공급’을 이행하기 위한 차원에서 나왔다. 공약이 실현되려면 민간 차원의 공급이 원활해야 한다. 올해 1~8월 전국 주택 통계에서 지난해 대비 인허가 물량은 39%, 착공 물량은 56% 각각 줄었을 정도로 선행지표가 나빠진 것이 이번 대책의 배경이기 때문이다. 그런 점에서 주목받고 있는 대책 중 하나는 정부 차원의 ‘프로젝트파이낸싱(PF) 보증 규모·한도 확대’다. 산업은행과 기업은행, 신용보증기관 등을 통해 총 7조2000억원 이상 규모로 부동산 PF 및 건설사를 지원한다는 내용을 담고 있다. 정부가 보증과 대출을 더 해줄 테니 ‘빚을 내’서라도 주택을 더 지어달라는 당부다. 한 부동산 업계 관계자는 “아직 지난해 레고랜드 사태 당시의 PF 부실 우려 여파가 남아 있는데 주택 경기 전망도 밝지 않은 상황에서 PF를 확대해 공급을 늘리는 게 과연 맞는 판단인지 의문”이라며 “건설사들이 금리나 미분양 등의 리스크를 안고 정책에 호응해 공급에 나설지도 지켜봐야 한다”고 말했다. 윤지해 부동산114 수석연구원은 “중장기적으로는 민간 참여를 적극 지원하는 방향으로 움직여야 공급량 확대 효과를 극대화할 수 있다”고 대책에 의미를 부여하면서도 “다만 PF대출 여력을 확대하는 만큼 금융 부실 규모가 커지지 않도록 철저한 관리 감독 노력이 선행돼야 한다”고 밝혔다.

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“더 힘든 한 해” 허리띠 조르는 가계·기업들(2023. 01. 06 14:18)

2023. 01. 06 14:18 경제 안광호 기자

서울 여의도 한강시민공원 강변이 얼어붙은 모습 / 문재원 기자 “금리 인상 영향이 본격화될 것이다.” 이창용 한국은행 총재가 지난 1월 1일 ‘2023년 신년사’에서 한 말이다. 지난해 가계와 기업에 미친 3고(고물가·고금리·고환율)의 악재가 올해 지속·확대되고 내수가 쪼그라들 수 있다는 우려다. 국내 다수 기관과 전문가들도 올해 한국 경제를 떠받치는 수출·투자·소비의 위축을 경고한다. 가계와 기업은 자산시장 하락, 이자 부담 증가로 고통이 가중될 것이란 암울한 전망마저 나온다. 국내 경제성장 위협 요인은 기획재정부가 전망한 올해 한국 경제성장률은 1.6%. 한국은행(1.7%)과 한국개발연구원(KDI)·경제협력개발기구(OECD) 등의 전망치(1.8%)보다 낮다. 통상 다른 기관들에 비해 ‘희망 섞인’ 전망을 내놓는 기재부가 잠재성장률(2%)에도 미치지 못하는 전망치를 내놓은 배경은 단순하다. “전 세계가 지난해보다 더 힘든 한 해를 보낼 것”(크리스탈리나 게오르기에바 국제통화기금 총재)이란 전망이 지구촌에 압도적으로 깔려 있기 때문이다. 게오르기에바 IMF 총재는 1일(현지시간) 미 CBS 방송에 출연해 “미국과 유럽연합(EU), 중국 등 이른바 ‘빅3’의 경기 둔화로 인해 세계경제가 더욱 힘든 한 해가 될 것”으로 전망했다. IMF는 앞서 지난해 10월 우크라이나 전쟁의 장기화, 인플레이션(물가상승) 압박, 주요국 통화긴축 등의 영향을 반영해 올해 세계 경제성장률을 2.9%(7월 전망)에서 2.7%로 하향 조정한 바 있다. 미국은 상반기 2개 분기 연속 성장세 둔화가 점쳐지며 올해 연간 경제성장률이 잠재수준(2023년 기준 추정치 1.9%)을 크게 밑돌 것이란 관측이 나온다. 중국은 코로나19 감염 재확산 등으로 올해 세계경제를 위협하는 큰 변수로 떠올랐다. IMF에 따르면 2021년 기준 세계 국내총생산(GDP)에서 중국의 비중은 18.1%로 미국(23.9%)에 이어 2위였다. 수출로 먹고사는 한국 경제가 전 세계 경기침체 영향에서 벗어날 순 없다. 지난해 한국의 무역수지 적자는 472억달러(약 60조원)로, 연간 기준 역대 최대 적자를 기록했다. 미국의 경제전망은 엇갈린다. 물가는 하반기에 진정될 것이란 전망이 많다. 국내외 경제전망 기관들은 지난해 10%에 육박하던 미국의 소비자물가상승률이 최근 시장 예상치를 하회(11월 7.1%)하는 등 추세를 봤을 때 올해 완만한 하향세를 띨 것으로 내다본다. 연준이 조기에 금리 인상 기조를 멈출 것이란 전망의 근거다. 한은은 지난해 12월 25일 해외경제포커스에서 “대다수 투자은행(IB)은 연준이 최종 정책금리가 5~5.25% 수준이 되는 3월 또는 5월 금리 인상을 중단할 것으로 예상한다. 연준의 최종 정책금리는 인플레이션이 추세적으로 하락해 정책금리를 밑도는 시점에서 결정될 가능성이 있다”고 밝혔다. 연준은 시장의 이런 예측에 명확하게 선을 그었다. 연준은 지난해 3월 기준금리를 0.25%포인트 인상하면서 제로금리 시대를 마감한 이후 현재 기준금리 상단을 연 4.5%까지 올려놓은 상태다. 올 연말에는 5.00~5.25%(중간값 5.1%) 수준에 달할 것으로 봤다. 금리 상단이 현재보다 0.75%포인트 높은 수준이다. 1월 1일 부산항에 컨테이너가 쌓여 있다. 산업통산자원부는 2022년 대한민국의 무역수지 적자가 472억달러(약 60조원)로 연간 기준 역대 최대를 기록했다고 밝혔다. 무역수지가 연간 적자를 기록한 것은 미국발 금융위기 당시인 2008년(132억6000만달러 적자) 이후 14년 만에 처음이다. / 연합뉴스 지난 1월 4일 공개된 12월 연준 연방공개시장위원회(FOMC) 정례회의 의사록을 보면, 회의 참석자들은 “위원회의 대응에 대한 대중의 오해로 금융여건이 부적절하게 완화되면 물가안정을 복원하려는 위원회의 노력이 복잡해질 것”이라고 입을 모았다. 올해 금리 인하가 적절할 것으로 예상한 위원은 19명의 FOMC 위원 중 한 명도 없었다. 연내 금리를 인하하지 않겠다는 입장을 강조하고, 시장의 낙관론에 경고 메시지를 보낸 것으로 풀이된다. 결국 물가상승률 둔화 속도와 경기침체 현실화 여부에 따라 금리 정책이 좌우될 수밖에 없지만, 지금 연준의 기조로 봤을 땐 상당 기간 긴축 기조가 이어질 가능성이 높다. 박성욱 한국금융연구원(KIF) 거시경제연구실장은 “해외 투자은행들을 중심으로 연준이 올 상반기까지 금리 인상 기조를 이어가다 하반기부터 금리 인하를 시작할 것이란 관측이 주로 나오는 반면 연준은 인하보다는 연말까지 고금리 수준을 유지하겠다는 생각이 강한 것 같다”고 했다. 경제주체들의 ‘혹한기’ 온다 이러한 대외 불확실성 요인 지속과 확대의 영향으로 올해 국내 경제성장은 위축되고 물가상승 압력도 장기간 이어질 전망이다. 한은 등은 당분간 국내 물가수준이 물가안정목표치(2%)를 한참 웃도는 5% 안팎의 고점에서 유지될 것으로 보고 있다. 지난해 한국의 연간 물가상승률은 5.1%로, 외환위기 때인 1998년(7.5%) 이후 24년 만에 가장 높았다. 직접적인 물가상승 압력 요인은 전기료와 버스·택시 요금 등 공공요금 인상이다. 전기료는 올해 1분기(1~3월) kWh(킬로와트시)당 13.1원 인상됐다. 4인 가구 기준(월 307kWh) 요금은 4022원(부가세 전력기반기금 미포함) 늘어난다. 가스요금은 2분기 인상하는 방안이 유력하다. 지자체가 결정하는 대중교통 요금과 상하수도 요금 등도 인상될 예정이다. 서울 택시 기본요금은 2월부터 4800원으로 1000원 오르고, 4월에는 지하철과 시내버스 등 요금이 300원씩 오른다. 미 연준의 통화 긴축은 한·미 간 금리 격차 확대로 이어지고, 이는 통화당국 부담을 늘리는 큰 요인으로 작용한다. 외국인 자금 유출뿐 아니라 원·달러 환율 상승으로 인한 물가상승 압력을 부채질한다. 한은은 지난해 12월 23일 ‘2023년 통화신용정책 운영방향’ 보고서에서 “국내 경제의 성장률이 낮아질 것으로 예상되지만, 목표 수준을 크게 상회하는 소비자물가 오름세가 내년 중에도 이어질 것으로 전망된다”며 올해도 긴축 기조를 이어갈 수밖에 없다고 강조했다. 현 기준금리는 연 3.25%. 오는 1월 13일 열릴 올해 첫 금융통화위원회에서 인상될 여지가 있다. 금리 인상의 영향이 본격화하고 있다. 지난해 말 기준 연 최대 7%대 수준이던 시중은행 변동형 주택담보대출 금리가 1월 3일 기준(5대 은행) 5.25~8.12%로 상승했다. 김회재 더불어민주당 의원이 지난해 12월 26일 한은으로부터 받은 ‘자영업자의 대출금리 상승에 따른 이자 부담 변동 규모’ 현황을 보면, 대출금리가 1%포인트 오르면 자영업자 이자 부담은 연간 7조4000억원 늘었다. 1인당 대출금리 상승에 따른 추가 이자 부담은 0.25%포인트 인상 때 60만원, 1%포인트 인상 때 238만원이다. 이는 한은이 자영업자 대출 중 변동금리 대출 비중(3분기 말 약 72.7%) 등을 토대로 분석한 내용이다. 자영업자 대출은 2020년 1분기 말 700조원에서 지난해 3분기 1014조2000억원으로 크게 불었다. 지난해 3분기 기준 GDP 대비 민간신용 비율을 보더라도 가계부채는 1870조6000억원으로 전년 동기 대비 1.4%, 기업부채는 1722조9000억원으로 전년 동기 대비 15.0% 각각 늘었다. 이창용 한은 총재는 1일 신년사에서 “(지난해) 금리상승으로 국민의 어려움이 커진 것은 사실”이라며 “높은 불확실성이 계속되면서 올해도 녹록지 않은 한 해가 될 것”이라 했다. 지난해 12월 30일 서울 서초구 농협 하나로마트 양재점의 양파와 달걀 판매대의 모습. 지난해 12월 30일 통계청이 발표한 2022년 12월 및 연간 소비자물가 동향에 따르면 2022년 소비자물가지수는 전년보다 5.1% 올랐다. 이는 외환위기 때인 1998년(7.5%) 이후 24년 만에 최고치다. / 연합뉴스 가파른 금리 인상으로 이자 부담 증가와 부동산시장 침체 등 민간소비가 급속하게 얼어붙을 공산이 크다. 기재부는 1월 4일 설 민생대책에서 “고물가에 대응하기 위해 통화긴축이 계속되며 금리상승으로 인해 가계와 소상공인 등 취약부문 대출이자 부담도 지속 증가할 것”이라고 밝혔다. 한국금융연구원도 지난해 12월 28일 ‘2023년 경제전망’ 보고서에서 “고금리 지속 과정에서 과다차입부문의 부실 우려 등으로 금융시장 경색이 초래되면 실물경제 부문의 신용공급에 차질이 발생하면서 내수부진이 확대될 가능성이 있다. 물가를 안정시키기 위해 당분간 통화긴축 정책을 유지하고, 재정당국은 한정된 재원을 단기적인 성장촉진보다는 취약계층 지원과 미래여건 변화 대응 등에 집중해야 한다”고 제언했다. 정규철 KDI 경제전망실장은 “금리 인상 영향으로 가계와 기업의 부담이 커질 것이다. 특히 상반기에 경제주체들의 어려움이 가장 클 것으로 본다. 당국이 경기침체 우려에도 경기를 부양시키거나 금리 인하를 쉽사리 하지 못하는 상황인 만큼 대응 여력이 약한 취약계층에 대한 정책지원이 따라야 한다”고 말했다.

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정부, 왜 가계대출 조이나(2021. 10. 29 14:27)

2021. 10. 29 14:27 경제 김서영 기자

ㆍ‘대출 까다롭게’ 정책기조 유지… 가계부채 관리 강화 “가계부채 관리 강화는 환영받기 어려운 인기 없는 정책입니다. 그러나 가계부채 위험 대비를 소홀히 할 수는 없습니다.” 고승범 금융위원장은 10월 26일 ‘가계부채 관리 강화방안’을 브리핑하면서 이같이 말했다. 이날 금융위원회가 내놓은 가계부채 대책에는 코로나19 팬데믹으로 인한 금융과 경제 불확실성이 더 크게 번지는 것을 막기 위해선 현시점에서 가계부채 문제를 잡아야 한다는 위기감이 반영됐다. ‘가계부채 관리 강화 방안’이 발표된 10월 26일 서울 시내 한 시중 은행 지점 앞에 대출 상품 관련 안내문이 붙어 있다. / 강윤중 기자 이번 대책의 골자는 “대출을 내줄 때 빌리는 사람의 상환 능력을 더 따져 보겠다”는 것이다. 전반적으로 대출을 까다롭게 하는 최근 정책 기조의 연장선상이다. 이를 통해 내년도 가계부채 증가율을 명목 국내총생산(GDP) 성장률에 근접한 4~5%대 수준으로 유지하겠다는 것이 당국의 목표다. 상환 능력 더 철저히 따진다 가계부채 관리 강화방안의 핵심을 요약하면 돈을 빌리는 사람이 실제 갚을 수 있는 수준까지만 대출을 해주겠다는 것이다. 금융위는 이를 “상환 능력 중심 대출 관행의 확고한 정착”으로 표현했다. 기존엔 담보 위주로 대출을 판단했다면 앞으로는 차주(빌리는 사람)를 단위로 하는 총부채원리금상환비율(DSR) 제도에 더 무게중심을 주겠다는 구상이 담겼다. DSR이란 소득 대비 갚아야 할 원리금 비율을 말한다. 현재 차주단위 DSR은 은행을 기준으로 40%다. ‘DSR 40%’라면 연소득 5000만원인 사람의 경우 1년 동안 갚아야 할 모든 대출의 원리금이 2000만원을 넘어설 수 없다. 현재 시행 중인 차주단위 DSR은 1단계로서, 1억원 초과하거나 규제지역 6억원 초과 주택에 대한 대출만 차주단위 DSR를 적용한다. 2단계는 2억원 초과 대출에 대해, 3단계는 1억원 초과 대출에 대해 DSR을 적용한다. 하지만 이번 대책을 통해 정부는 2단계와 3단계 시행 일정을 확 앞당겼다. 당초 내년 7월 시행 예정이었던 2단계는 내년 1월, 2023년 7월부터 시행하려던 3단계는 내년 7월에 조기 시행하는 것으로 바꾼 것이다. 예를 들어 내년 1월 기존 대출 총액이 2억원을 초과하는 사람이 추가 대출을 신청할 경우, DSR이 이미 40%를 초과한 상태거나, 추가 대출로 DSR이 40%를 넘어서게 되면 대출을 더 받는 것이 불가능하다. 고승범 금융위원장은 “대출액이 2억원 이상인 차주는 전체의 13.2% 정도다. 따라서 취약·서민계층은 대상에서 제외되는 경우가 많을 것”이라고 말했다. 제2금융권에서 돈을 빌리기도 어려워졌다. 제2금융권 DSR 기준은 현재 60%인데, 이를 내년부터 50%(보험·카드사)까지 내리기로 했다. 캐피탈·저축은행 DSR 또한 90%에서 65%로 하향했다. 내년도 소득 수준이 올해와 같다면 빌릴 수 있는 금액이 줄어든다는 뜻이다. 또 내년부터 차주단위 DSR를 산정할 때 카드론도 신규 포함하고, 마이너스통장은 실제 사용 금액이 아니라 한도금액을 기준으로 DSR을 산정하기로 해 전반적으로 대출 규모가 줄어들 전망이다. 금융위원회, 금융감독원 소급 적용 없어… 예외는? 기존에 총대출액이 2억원을 넘어서는 경우는 초과분만큼을 반환해야 하느냐는 일각의 우려에 대해 금융당국은 “소급은 없다”고 못 박았다. 금융위는 “신규로 대출을 신청하는 경우부터 새로운 규제 방식이 적용된다”며 “기존의 대출에 소급 적용해 대출을 회수하는 일은 없다”고 밝혔다. 또 차주단위 DSR 2단계 시행일 전에 분양돼 잔금 대출을 받으려고 할 때, 2단계 시행일인 내년 1월 이전까지 입주자 모집 공고가 있었다면 공고일 당시 규정을 적용해 총대출액이 2억원을 초과하더라도 차주단위 DSR을 적용하지 않는다. 단 내년 1월 이후의 신규 대출은 적용 대상이다. 전세보증금 대출은 DSR 적용에서 예외다. 금융위는 “전세대출 전면 중단 가능성에 대한 시장 우려가 높아 관리에서 제외했다”고 밝혔다. 서민금융상품(징검다리론, 대학생·청년 햇살론 등)과 300만원 이하 소액 신용대출, 주택연금, 정책대출 등도 DSR 산정 대상에서 제외됐다. 신용대출을 갱신할 때 기한을 연장하거나 금리·만기 조건만 변경하는 경우도 대상이 아니다. 신규 대출 건으로 보지 않기 때문이다. 단 기존 대출을 증액하는 경우는 신규 대출로 취급돼 DSR을 적용받는다. 아울러 이번 대책으로 신용대출 DSR 계산법이 만기를 ‘7년’으로 가정하던 것에서 ‘5년’으로 줄어들었다. 한해에 상환해야 하는 금액이 커지게 되므로 실제 대출 가능 금액을 감소시키는 효과가 있다. 커지는 가계대출 우려 정부가 가계대출 규제를 강화하는 것은 가계부채가 규모가 너무 빨리 증가하고 있기 때문이다. 여기에다 미국이 테이퍼링을 앞당길 것으로 보이면서 자칫 국내 금융 건전성이 위협을 받을 수 있다는 우려도 많다. 금융위는 “가계부채는 우리 경제를 위협할 최대 잠재위험 요인”이라고 밝혔다. 주요국 GDP 대비 가계부채 비중 변화를 보면, 2016년 말에서 2021년 6월 말 사이 한국은 87.3%에서 104.2%로 뛰었다. 같은 기간 일본(57.3→63.9%), 독일(52.9→57.8%), 미국(77.5→79.2%)에 비하면 증가폭이 크다. 전년 동기 대비 가계부채 증가율은 2019년(4.1%)에서 지난해 7.9%, 올해 2분기 10.3%로 갈수록 가팔라지고 있다. 금융위는 만기 일시상환이 아닌 분할상환 대출 구조가 확대되도록 유도하겠다고도 했다. 이렇게 되면 가계대출 총액을 줄이는 효과가 발생한다. 고승범 금융위원장은 “과도한 부채를 가지고 자산시장에 투자하는 것은 국내외적인 경제·금융 상황 변화 가능성을 감안한다면 상당히 위험할 수도 있기 때문에 이런 부분에 대응하려는 것”이라고 설명했다. 신동화 참여연대 경제금융센터 간사는 “DSR 강화 시행시기를 앞당긴 것과 분할상환을 유도한다는 방향성은 고육지책인 동시에 지난 4월 대책보다는 진일보한 대책”이라고 평가했다. 이어 “전세대출이 DSR 규제에서 제외된 것은 아쉬운 부분이다. 이 같은 결정이 ‘실수요자를 보호하겠다’는 명분에 부합하려면 가계대출을 조이는 한편으로 복지 확대와 주거 정책도 연동해야 할 것”이라고 밝혔다.

금리인상 초읽기, 가계 버텨낼까(2017. 10. 31 17:49)

2017. 10. 31 17:49 경제 선명수 기자

ㆍ기준금리 인상 직격탄은 기업보다 가계… 시중은행 주택담보대출 금리 5% 육박 한국 경제에 ‘성장률 3% 달성’이라는 청신호가 켜졌다. 동시에 적신호도 커졌다. 1400조원에 달하는 빚을 안고 있는 가계에는 금리인상이라는 직격탄이 다가오고 있다. “금융 완화의 정도를 줄여나갈 여건이 어느 정도 성숙돼 가고 있다고 볼 수 있다.” 이주열 한국은행 총재가 기준금리를 연 1.25%로 동결한 10월 19일 금융통화위원회 회의 직후 한 말이다. 이날 금통위 회의에서는 6년 만에 기준금리를 지금보다 높여야 한다는 소수의견도 나왔다. 미국의 연내 금리인상 가능성이 높아짐에 따라 금리 역전 우려가 커지면서 국내 기준금리 인상도 예견된 수순이었지만, 곧 ‘결정의 시간’이 임박한 셈이다. 올해 경제성장률이 3%대를 기록할 것이 확실해지면서 연내 인상 가능성은 더 높아졌다. 금통위 회의 일주일 후인 10월 26일, 한국은행은 올해 3분기 경제성장률이 1.4%를 기록했다는 ‘실질 국내총생산(GDP) 속보치’를 발표했다. 이는 7년 3개월 만의 최고치로, 앞서 한은과 민간연구기관이 제시했던 3분기 예상치 0.8~0.9%를 크게 웃돌았다. 한은은 4분기 성장률이 0%에 그쳐도 올해 성장률은 정부 목표치인 3%를 넘길 것으로 보고 있다. 그간 한은이 금리인상의 전제조건으로 내걸었던 ‘뚜렷한 성장세’를 뒷받침하는 근거가 강화된 셈이다. 다만 이 같은 성장률 수치는 반도체 수출의 호황과 정부 재정지출에 크게 기댄 것으로, 체감경기는 별로 달라진 게 없는 데다 민간소비는 좀처럼 살아나지 않고 있어 성장세가 계속 지속될지 낙관할 수는 없는 상황이다. 수출이 늘어난 것도 10월 황금연휴를 앞두고 수출기업들의 ‘물량 밀어내기’ 영향도 있다. 이주열 한국은행 총재가 10월 19일 서울 중구 한국은행에서 열린 금융통화위원회에서 개의를 알리는 의사봉을 두드리고 있다. / 연합뉴스 막 내리는 저금리… 시중금리 꿈틀 시장에서는 11월 30일 열릴 올해 마지막 금통위에서 기준금리가 인상될 가능성을 높게 보고 있다. 삼성증권은 11월 금통위에서 한은의 금리인상 가능성을 종전 50%에서 70%로 상향조정한다고 밝혔다. 허진욱 삼성증권 연구원은 “예상을 상회하는 수출 호조를 반영해 올해와 내년 경제성장률을 상향조정한 것과 한은의 중기 물가안정 목표 수준에 부합하는 소비자물가 전망을 감안했다”고 설명했다. 이하연 BNK증권 연구원은 “연내 금리인상이 가시화됨에 따라 원·달러 환율 하락 및 시장금리 상승 분위기가 당분간 지속될 전망”이라며 “다만 미약한 민간소비 회복세를 감안하면 금리인상 기조가 장기간 지속될 가능성은 크지 않고, 무엇보다 금리인상과 고용창출이 동시에 진행되기는 쉽지 않아 향후 한은의 금리인상 속도를 둔화시킬 것”이라고 전망했다. 기준금리 인상이 초읽기에 들어가면서 시장 금리도 꿈틀대고 있다. 이미 일부 은행의 주택담보대출 금리는 심리적 저항선인 5%를 돌파한 상태다. 금융권에 따르면 지난 10월 23일 KEB하나은행의 주택담보대출(5년 고정, 이후 변동금리) 금리가 3.827~5.047%로 종전보다 0.087%포인트 올랐다. 기준금리 인상 신호에 따라 채권시장에서 주택담보대출의 기준금리로 활용되는 금융채(AAA) 5년물 금리가 오른 영향이다. 다른 은행들의 주택담보대출 금리는 이보다는 다소 낮은 수준이지만 상승기조는 마찬가지라 곧 5%대에 진입할 것으로 보인다. 지난 9월 은행의 대출금리 역시 6개월 만에 최고 수준으로 올랐다. 한은의 ‘2017년 9월 중 금융기관 가중평균금리’ 자료를 보면, 9월 예금은행 대출금리(신규 취급액 기준)는 연 3.46%로 전월 대비 0.03%포인트 올랐다. 이는 지난 3월(3.48%) 이후 6개월 만에 최고 수준이다. 특히 지난 9월 신규 가계대출에서 변동금리 비중이 70%를 차지하는 것으로 나타나 3년 7개월 만에 최대로 커지면서 향후 시장금리가 본격적으로 오르면 차주들의 이자부담이 커질 것으로 예상되는 상황이다. 금리인상, 가계 ‘화약고’ 되나 금리인상의 약한 고리는 기업보다 가계다. 2007년 1분기 612조원이었던 가계부채는 올해 2분기 기준 1388조원으로 10년 새 두 배 넘게 급증한 상황이다. 빠르면 11월 기준금리가 오르게 되면 최근의 대출금리 상승세를 더욱 부추길 수밖에 없다. 현대경제연구원은 국내 기준금리가 1%포인트 오르면 대출금리는 최대 3%포인트까지 오를 것으로 전망한 바 있다. 금리가 오르면 돈을 갚지 못할 가능성이 높은 한계가구가 150만 가구, 자산을 모두 팔아도 빚을 갚을 능력이 없는 고위험가구가 31만 가구를 넘어선 상황에서 이자부담이 커지면 전례 없는 대출부실로 이어질 가능성도 있다. 한국은행은 대출금리가 0.5%포인트 오르면 고위험가구의 금융부채 규모가 총 4조7000억원 늘어날 것으로 추산하고 있다. 현대경제연구원도 지난 5월 발표한 보고서에서 기준금리가 1%포인트 오르면 금융부채 보유가구의 연간 평균 이자비용이 308만원에서 476만원으로 커지고, 고위험가구는 772만원에서 999만원으로 늘어날 것으로 예상한 바 있다. 금융권이 잇따라 기준금리 인상을 선반영하면서 금융당국도 시장에 경고음을 냈다. 김용범 금융위원회 부위원장은 10월 27일 시중은행 임원들을 긴급 소집한 자리에서 “일부 금융회사가 시장금리 상승기에 비용을 고객에게 전가하기 위해 가산금리를 과하게 인상해 왔다”며 “투명하지 않은 가격 결정 방식과 변동금리 대출 권하기, 끼워팔기 등 불공정한 영업행태를 집중 점검해 예외없이 엄단할 것”이라고 밝혔다. 금리인상기에 은행이 고정금리가 아닌 변동금리 대출을 고객에게 권하는 것도 일종의 ‘불공정 영업행위’로 본 것이다. 대출자들의 전략 변화도 필요한 시점이다. 통상 금리상승기에는 고정금리로 대출을 받고, 하락기에는 변동금리로 받는 것이 유리하다. 다만 전문가들은 금리가 오른다고 무조건 고정금리를 선택하기보다는 대출기간과 성격에 따라 자신에게 맞는 대출을 받는 것이 중요하다고 강조한다. 한 시중은행 관계자는 “고정금리 대출은 변동금리보다 1%포인트 정도 금리가 높고 기준금리가 빠른 속도로 오르지 않는다는 것을 감안하면 단기대출은 변동금리로, 상환기간이 10년이 넘는 장기대출은 고정금리로 받는 것이 유리하다”고 설명했다. 부동산시장에도 변화가 불가피하다. 금리상승기에 무리하게 대출을 받아 부동산 투자에 나서는 것은 이자비용 부담으로 수익률을 내기 어려울뿐더러, 정부 역시 각종 부동산 규제정책을 내놓으며 대출 조이기에 본격적으로 나선 상황이다. 권일 부동산인포 리서치팀장은 “연내 금리인상이 단행돼 내년 1월 이후로는 주택 구매심리가 다소 위축될 가능성이 있다”면서 “보유했을 때 안정적일 만한 입지, 상품성을 갖춘 분양사업장을 중심으로 청약자가 관심을 보이면서 서울에도 선호지역과 비선호지역 간 청약률의 편차가 커질 것”이라고 전망했다.

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‘이지데이’이인경 대표가 말하는 현명한 인터넷가계부 활용법

2008. 02. 22 화제

주식이 1,700선을 치고, 큰맘 먹고 주식과 펀드에 투자한 사람들은 갈팡질팡했다. 마이너스 수익률에 가슴 졸였다. 이럴 땐 잠시 쉬어가는 게 좋다. 기본으로 돌아가는 게 마음 편하다. 재테크의 기본은 가계부다.재테크, 가계부로 시작하세요 가계부가 돈을 벌어주지는 않는다. 씀씀이를 기록하는 게 전부다. 그마저도 부지런하고 꼼꼼해야 제대로 할 수 있다. 하루도 거르지 않고 일기를 쓰는 것과 같다. 써본 사람은 안다. 가계부가 돈을 벌어주지는 않지만, 절약에는 탁월한 계기가 된다. “막연하게 지출을 줄이려고 애쓰는 것과, 어디에 얼마를 썼는지 알고 줄이는 것은 현격한 차이가 있습니다. 지출 내역을 정확히 알고 있으면 아무래도 합리적으로 씀씀이가 줄어들게 되죠. 가계부의 첫 번째 목적은 재테크입니다.” 이지데이(www.ezday.co.kr)는 가계부 부문 1위인 여성 포털 사이트다. 이인경 대표(36) 부부도 이지데이 가계부 서비스를 이용한다. 게시판에는 가계부를 쓰는 부부들의 사연이 심심치 않게 올라온다. 그중에는 ‘지출 내역을 보고 남편과 싸웠다, 누가 잘못한 것이냐’고 물어오는 사연도 있다. “부부가 2백만원씩 벌고 있는데, 양가 부모님 용돈을 20만원씩 드린다. 잘하고 있는 건가”라는 질문에는 다양한 덧글이 달린다. “남편이 식비를 줄이라고 하는데, 어떤 항목을 줄여야 하나요”라는 질문에는 “많이 쓰긴 쓰셨네요” “고기를 좀 줄이세요” 등의 반응이 달리는 식이다. “일기든 가계부든 뭔가 쓴다는 것은 분석과 통계를 위한 겁니다. 비교를 위한 거죠. 가계부를 쓰면 소비 성향을 일목요연하게 알아볼 수 있습니다. 어디서 얼마나 줄여야 하는지 계산이 나오는 거죠.” 비교 분석이 쉽다는 것은 인터넷 가계부의 장점이다. 오프라인, 즉 손으로 쓰는 가계부는 합산도, 분석도 어렵다. 1년 동안 쓴 외식비가 궁금하면 일일이 찾아서 합산해야 한다. 항목별 정리가 빠르고 원하는 기간의 소비를 한 번에 볼 수 있다는 것도 인터넷 가계부만의 강점이다. ‘화장품’이라고 입력하면 화장품을 구매하는 데 소비한 내역을 모두 확인할 수 있다. “하지만 역시 처음 쓰시는 분들은 어려워합니다. 이용자의 다양한 욕구에 맞추다 보니 기능이 점점 개인화되고 복잡해졌거든요. 몇 시간 투자해서 할 수 있는 일은 아닙니다.” 이인경 대표는 오프라인 가계부부터 적는 습관을 들이라고 조언한다. 종이 가계부를 쓰다 보면 필요한 기능이 생각나게 돼 있다. 더 필요한 기능에 대한 욕구가 생겼을 때, 인터넷 가계부를 사용하는 것이 좋다. 지난 12월 「레이디경향」 별책부록이 가계부였다. 기본 씀씀이를 줄이고, 차분하게 목돈을 마련할 수 있는 습관을 기르는 좋은 시작이 될 수 있다.아날로그 쭭 디지털 두 살배기 아들을 둔 주부 5년 차 김용주씨는 인터넷 가계부 3년 차다. 시작은 인터넷 `다이어리였다. 집안의 대소사를 효율적으로 챙기기 위한 습관이었다. 아이가 생기고, 살림이 커지면서 각종 공과금, 보험료, 카드대금 인출 날짜, 영수증, 경조사비, 부모님 용돈, 양육비 등 신경 써야 하는 항목들이 늘어갔다. 모든 것을 일일이 계산기를 두드리며 챙기는 것도 부담이 됐다. “처음에는 모르는 용어도 많고 사용법도 어려워 수입과 지출 등록만 사용했어요. 별 도움이 안 될 거라고 생각했지만 한 달 지출 내역을 한눈에 볼 수 있게 되니 다른 기능들도 익히고 싶어졌죠.”- 김용주씨 지금은 계좌통합기능, 각 통장의 거래내역 및 잔고, 카드사용내역, 보험료 및 각종 마일리지 조회까지 한 번에 할 수 있는 ‘고수’가 됐다. 계획하지 않은 부분의 지출이 줄어들고 소비를 자제하면서 점점 늘어가는 통장 잔고를 보는 재미가 쏠쏠하다. 아무리 ‘플라스틱 시대’라지만, 지갑 속에 들어 있는 신용카드의 두께를 보면 ‘이게 다 무슨 소용’이라는 생각이 든다. 지인의 부탁으로 연회비 없는 카드를 만들고, 가끔 쓰기도 하지만 어디서 얼마나 썼는지, 각종 카드의 마일리지 혜택은 얼마나 쌓이고 있는지 챙겨가며 혜택을 받는 것도 쉽지 않다. 인터넷 가계부에 계좌 등록을 하면, 가지고 있는 모든 계좌의 잔고와 입출납 상황도 한눈에 볼 수 있다. 아는 만큼 보이고, 쓰는 만큼 절약할 수 있는 셈이다. “처음에는 기념일 관리, 메모, 일기 등 ‘다이어리’ 서비스와 인맥 관리 서비스로 시작했어요. 그리고 돈 관리 기능을 추가한 거죠. 여성들이 돈 관리에 대한 애착이 남달랐습니다. ‘이런 기능을 추가해달라’는 요구도 많아졌어요.” 무턱대고 인터넷으로 시작하는 가계부 계획은 작심삼일에 그치기 쉽다. 간단한 다이어리를 소지하고, 소비하는 즉시 메모하는 습관을 들이는 것이 먼저다. 지나가는 길에 구입한 담배 한 갑의 지출을 기입하기 위해 ‘인터넷’을 찾는 것은 또 다른 낭비다. “뭐든지 ‘아날로그’가 먼저 입니다. 그것을 더 편리하게 만들어주는 것이 ‘IT’ 즉 ‘인터넷 가계부’죠. 하루면 하루, 일주일이면 일주일 계획을 세워서 차분히 옮겨 적는 습관을 들이는 게 지혜로운 가계부 습관입니다.”인터넷으로 용돈까지 게시판에는 자연스럽게 ‘커뮤니티’가 형성된다. 회원들은 자발적으로 모임을 꾸리고 오프라인에서도 활동한다. ‘일기장’ 서비스는 공개/비공개 설정을 할 수 있다. 공개 일기장 사연에도 다양한 덧글이 달린다. ‘만나자’ ‘이달의 오프 모임은 셋째 주 금요일입니다’ 등의 글도 눈에 띈다. “개인 정보 관리를 하는 사람은 애착이 갈 수밖에 없어요. 매일 들어와서 써야 하니까요. 커뮤니티가 형성되면 또 다른 애착을 갖게 되고요. 요리, 리빙 등에 관련해서는 일명 ‘사용자 작가’ 분들도 계세요.” 남다른 글재주와 감각으로 수많은 회원들의 공감과 호응을 얻는 회원들은 ‘사용자 작가’로 대우한다. 따로 게시판을 만들어 월 업로드 횟수를 미리 협의하고 한 달에 적게는 10만원, 많게는 60만원 정도의 부수입을 올리는 주부도 있다. “육아 관련 글을 쓰고 계시는 분인데요, 작가는 아니지만 취미로 올리다가 ‘아르바이트’처럼 된 경우죠. 두 가지예요. 원래 작가이셨던 분, 쓰다 보니 호응이 좋아서 작가처럼 마니아 수준으로 올라가신 분.” 가계부 서비스 부문 1위를 고수하고 있는 만큼, 주부들의 욕구를 정확히 파악하는 것도 관건이다. 이인경 대표는 출산과 육아로 잠시 일을 쉬고 있는 주부들의 능력을 펼칠 수 있는 장을 마련하기 위한 기획을 하고 있다. 요리, 꽃꽂이 등의 취미 관련 콘텐츠를 생산하고 공감을 얻을 수 있도록 ‘마당’을 제공한다. 취미가 직업이 될 수도, 생산적인 투잡(Two Job)이 될 수도 있다. “앞으로는 소비자 입장에서 여러분들이 혜택을 받을 수 있는 서비스를 추진하고 있어요. 많은 회원들이 모이면 물건을 싸게 살 수도, 가족사진을 싸게 찍을 수도 있겠죠. 상품이나 서비스에 대한 불만이나 피해에 대해서는 같이 대항할 수도 있을 거고요(웃음).” 직장인이 한 달에 소비하는 커피값이 1만8천763원이라는 통계가 있다. 유명 테이크아웃 전문점에서 한 잔에 3천원으로 계산하면 한 달에 여섯 잔이라는 대략의 계산이 나온다. 하지만 ‘카페형 인간’이라면 일주일도 버티기 힘든 액수다. 스트레스가 많은 직장인의 술값, 담뱃값도 ‘나도 모르게’ 지출하는 대표적인 항목이다. 긁는 순간 잊는다. 무계획한 지출의 효과적인 통제는 가계부로 시작할 수 있다. ‘인터넷 가계부’를 쓰면서 누릴 수 있는 다양한 부가 서비스는 덤이다. ■ 글 / 정우성 기자 ■사진 / 원상희