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[IT 칼럼]차별성 없는 간편결제 서비스의 ‘머니게임’(2015. 08. 10 17:23)

2015. 08. 10 17:23 문화/과학

가히 간편결제 대란이라 할 만하다. 최근 국내업체들의 간편결제 서비스가 쏟아지고 있다. 이미 미국에서는 1998년에 등장한 간편결제 서비스 페이팔(PayPal)이 폭넓게 쓰이고 있고, 중국에서도 2004년 등장한 알리페이(Alipay)가 소위 국민 서비스로 등극한 지 오래됐다. 그동안 제대로 된 간편결제 서비스 하나 갖지 못했던 국내 시장이 드디어 요동치고 있는 것이다. 이처럼 국내 간편결제 시장이 불붙기 시작한 것은 정부의 핀테크 산업 육성정책과 박근혜 대통령의 ‘천송이 코드’ 발언이 중요한 계기가 됐다. 현재 국내 시장에서는 SK플래닛의 시럽, 다음카카오의 카카오페이, 네이버의 네이버페이, 비씨카드의 페이올, 신세계의 SSG페이, 지마켓과 옥션의 스마일페이, NHN엔터의 페이코, LG유플러스의 페이나우 등 수많은 간편결제 서비스가 경쟁하고 있으며, 새로운 서비스가 계속 등장하고 있다. 흥미로운 점은 네이버에서 분할된 NHN엔터까지 간편결제 사업에 진출했다는 사실이다. 현 시점에서 네이버가 자사 쇼핑검색에 입점한 중소 쇼핑몰 위주로 간편결제 서비스를 제공하고 있는 반면, NHN엔터는 대형 쇼핑몰들과 제휴해 막대한 할인쿠폰을 풀면서 공격적으로 사업을 추진하고 있다. 향후 네이버가 간편결제 서비스에 얼마나 역량을 집중하느냐에 따라 NHN엔터와 거하게 부딪치는 상황이 발생할 수도 있는 것이다. 홍보 도우미들이 간편결제 서비스 페이코를 선보이고 있다. 그렇다면 국내 간편결제 시장은 앞으로 어떻게 전개될까? 무엇보다 서비스 제공 주체가 다 다름에도 불구하고, 국내 간편결제 서비스들의 기능과 UI상 차별성이 거의 없다는 사실에 주목할 필요가 있다. 간편결제라는 게 말 그대로 간편한 결제를 제공하는 것인데, 간편함에 대단한 다양성이 있을 리 없다. 간편결제 기능만 놓고 보면 차별화를 할 수 있는 재료가 별반 없다는 의미다. 그러니 다들 사전에 신용카드 번호와 결제 비밀번호를 등록해놓고, 결제 시 비밀번호만 입력해 결제를 마치는 방식으로 작동한다(오프라인에서는 바코드 스캔). 그런데 이는 소비자 입장에서 기존에 신용카드사에서 제공하던 간편결제(앱카드)와 그 간편함에 있어 차이가 없다. 다만, 특정 신용카드사에서 제공하는 서비스와는 달리 여러 회사의 신용카드를 등록해 놓고 골라서 결제를 할 수 있다는 점이 간편할 수는 있다. 그런데 대부분의 소비자들이 온라인에서 주로 이용하는 카드가 있다는 점을 감안할 때 대단한 매력 포인트라고 보기도 어렵다. 이렇듯 수많은 간편결제 서비스들이 그 기능과 특성에 있어 차별성이 거의 전무한 실정이기에 현재 상황은 머니게임으로 치닫고 있다. 다르게 말해, 마케팅 예산을 많이 확보해 여러 쇼핑몰에서 다량의 할인쿠폰을 뿌리고 이를 통해 경쟁 서비스보다 더 빨리 더 많이 사용자를 확보하는 게 유일한 전략인 것이다. 50% 할인쿠폰은 기본이고, 70% 할인쿠폰까지 등장했다. 그러다 보니 쇼핑 커뮤니티들은 난리가 났다. 오늘은 이 서비스, 내일은 저 서비스에서 할인쿠폰을 받아 싸게 구입할 수 있으니 소비자 입장에서는 신나는 일이다. 이러한 상황은 언제까지 갈까? 당분간은 업체들간에 치열한 경쟁이 벌어질 테고, 그러한 흐름은 새로운 업체가 시장에 진입하는 동안은 계속 이어질 것이다. 그러다 어느 순간 정점을 찍고, 실탄(돈)이 떨어져 손들고 퇴장하는 업체들이 하나 둘 늘어나게 될 것이다. 경쟁자들이 쓰러져가는 가운데, 엄청난 비용을 쓰면서 결국 끝까지 버티고 가장 많은 사용자를 확보한 업체가 게임의 승자다. 그걸 알면서도 끝까지 버티는 게 결코 쉽지는 않을 것이다. 게임의 결과를 알게 되기까지 생각보다 오랜 시간이 걸릴 수도 있고, 어쩌면 1~2년 내에 결판이 날 수도 있다. 그날이 오면 지금의 꿀 같은 혜택은 신기루처럼 사라질 것이다. 소비자들은 그때까지 시한부의 과실을 맘껏 누리길 바란다.

IT칼럼

[특집| 한국의 IT쇄국정책]‘카카오 간편결제’ 전격발표 왜?(2014. 08. 04 18:06)

2014. 08. 04 18:06 문화/과학 정용인 기자

ㆍ9개 카드사와 손잡고 9월부터 공인인증서 필요없는 결제서비스 7월 28일 정부가 “전자상거래 결제 간편화 방안”을 내놓은 다음날, 카카오발 ‘간편결제’ 서비스 소식이 업계를 뒤흔들었다. “삼성, 신한, 씨티 등 9개 카드사와 손잡고 9월 안으로 신용카드 결제 서비스를 시작할 예정”이며 “30만원 이상의 물건을 구입해도 공인인증서가 필요 없는 LG CNS의 ‘엠페이’를 결제수단으로 사용했기 때문에 결제절차가 한층 간편해질 것”이라고 전격 발표했기 때문이다. 서비스의 이름은 ‘카카오 간편결제’. 카카오 측의 발표 배경을 두고 여러 이야기가 나왔다. 정부가 지난 5월 시행세칙을 개정해 30만원 미만 전자상거래 때 공인인증서를 사용하지 않아도 되도록 조치를 취한 데 이어, 7월 28일 관계부처 합동 대책에서는 30만원 이상의 카드 등을 이용한 전자상거래에도 이르면 9월부터 공인인증서 없이 대체 결제수단을 쓸 수 있도록 했다. 이튿날 카카오의 발표는 ‘까마귀 날자 배 떨어진 듯’ 보조를 맞춘 것처럼 보인다. 한 IT업계 관계자의 말. “이른바 o2o(온라인에서 오프라인으로) 진출은 플랫폼 사업자라면 누구나 오매불망 바라는 일이다. 이미 외국에서는 페이스북 머니나 구글 지갑과 같은 서비스가 속속 나오고 있다. 네이버도 당연히 하고 싶은 일 아니었겠나” 왜 하필 지금 이 시점에 카카오가 ‘선수’칠 수 있었겠느냐는 것이다. 지난 5월 26일, 다음과 카카오의 대표들이 전격 합병을 발표하는 기자회견을 열고 있다. | 홍도은 기자 카카오 측은 스스로 먼저 계획을 공개한 것이 아니라고 밝혔다. 카카오 관계자는 과 통화에서 “처음 한 경제지에서 카드사 발로 카카오와 이런 협의를 진행한다는 보도가 나왔다”며 “사실과 다른 부분이 있어 다른 언론사들에 설명했던 것이 발표한 것처럼 비친 것”이라고 말했다. 그는 “카카오에 대한 특혜가 있었던 것이 아니냐는 식의 해석은 전혀 사실과 다르다”며 “특혜받을 입장은 전혀 아니다”라고 덧붙였다. 시중은행과 함께 ‘카카오 지갑’ 구상도 카카오 측이 금융 관련 플랫폼 사업 구상을 밝힌 것은 이번이 처음이 아니다. 이른바 ‘카카오 지갑’ 서비스를 15개 시중은행과 함께 내놓는다는 계획이 연초부터 흘러나왔다. 카카오 지갑 또는 카카오 월렛은 별도의 앱을 통해서 서비스된다. 최대 50만원을 충전할 수 있다. 하루에 최대 10만원까지 친구들과 돈을 주고 받을 수 있다. 현재는 전자금융감독규정 시행세칙 상 하루 30만원까지만 결제가 가능하다. 카카오 관계자는 “은행과 우리들은 서로 윈·윈 관계”라고 설명했다. 그는 “카카오 이전에도 금융결제원이 자체적으로 전화번호를 기반으로 한 ‘뱅크월렛’이라는 서비스를 1~2년 전쯤 내놓았는데, 그것을 모바일메신저 기반으로 확대한 것이 카카오 월렛 서비스”라고 덧붙였다. ‘하늘에서 뚝 떨어진 구상’은 아니라는 설명이다. 카카오가 내놓은 것은 금융과 관련된 것만이 아니다. 8월 1일에는 ‘카카오택시’ 사업을 진행한다는 이야기가 흘러나왔다. 스마트폰 앱으로 차주와 승객을 연결하는 공유경제 서비스인 ‘우버’와 비슷하게 카카오 인맥과 택시를 연결시켜주는 사업을 벌인다는 것이다. 사업은 지난해 카카오가 인수한 지인기반 SNS ‘서니로프트’의 정준환 전 대표가 TF팀장을 맡아 진행하는 것으로 알려졌다. 한국에도 일부 서비스를 시작한 우버택시와 관련해서는 여객운송사업법을 위반한 불법이라는 지적이 나오고 있다. 서울시는 7월 22일 “관련 법을 제정해 우버 앱을 차단하겠다”고 밝힌 바 있다. 카카오택시 서비스가 시작되면 기존 택시업계를 활용한 방식이 되겠지만, 당장 콜택시업계가 타격을 입을 것이라는 전망도 나온다. 카카오가 최근 잇따른 생활밀착형 서비스 구상을 내놓는 것과 관련, 일각에서는 10월 다음과 합병을 앞두고 합병효과를 극대화하기 위해 의도적으로 시중에 정보를 흘리는 전략을 구사한다는 분석도 나오고 있다.

특집

[경제]간편결제 놓고 복잡한 싸움(2013. 07. 29 17:10)

2013. 07. 29 17:10 경제 최영진 기자

정태영 현대카드 사장과 이찬진 드림위즈 대표의 트위터 설전을 계기로 인터넷 신용카드 결제 인증방식을 둘러싼 해묵은 논쟁이 다시 불거졌다. 얽히고설킨 논란의 핵심은 무엇인가. 인터넷 서점 알라딘의 ‘신용카드 간편결제’(Non ActiveX)를 두고 현대카드 정태영 사장과 드림위즈 이찬진 대표이사가 트위터에서 설전을 벌였다. 인터넷 쇼핑몰에서 전자결제를 할 때 액티브엑스 플러그인 설치가 필요하냐 아니냐에 대한 논쟁이었다. 이찬진 대표는 액티브엑스 설치 없이 전자결제를 할 수 있도록 해야 한다는 입장이고, 정태영 사장은 고객정보 보호를 이유로 현대카드는 허용할 수 없다고 대응했다. 2011년 9월 정부중앙청사에서 열린 국회 행안위 행정안전부 국정감사에서 당시 한나라당 김태원 의원이 포털사이트와 행정안전부 공공 아이디와 비밀번호 등을 몰래 빼내는 ‘화면 해킹’을 시연해 보여주고 있다. 왼쪽 작은 화면이 일반 화면이고 오른쪽 화면이 해킹한 화면이다. | 연합뉴스 알라딘의 신용카드 간편결제는 결제대행업체(PG사)인 페이게이트가 만든 결제 방법이다. 페이게이트 측은 “현대카드의 주장은 잘못된 것”이라고 비판했다. 액티브엑스와 공인인증 방식을 둘러싼 해묵은 논란이 다시 이슈가 된 것이다. 알라딘 ‘액티브X’ 없는 결제방식 마이크로소프트의 웹브라우저 익스플로러를 사용하는 네티즌은 시도때도 없이 나타나는 ‘액티브엑스’로 만든 플러그인에 한숨을 쉴 때가 많다. 교통범칙금·과태료 납부시스템 이파인(efine) 등 공공기관 사이트를 통해 범칙금을 내거나 인터넷 쇼핑몰에서 결제를 하려고 하면 ‘프로그램을 설치해야 합니다’라는 문구를 봐야만 한다. YES를 클릭하면 키보드용 보안프로그램, ISP 안전결제 프로그램 등 플러그인 프로그램이 설치된다. 하지만 익스플로러 버전이 맞지 않으면 오류가 생기고 범칙금 납부나 결제를 포기해야 할 때도 많다. 익스플로러는 그나마 결제라도 시도할 수 있다. 구글이 만든 웹브라우저 크롬, 애플이 만든 웹브라우저 사파리 등을 사용하면 아예 범칙금이나 과태료를 납부할 수 없는 공공기관이 대부분이다. 국내 인터넷 쇼핑몰은 익스플로러 외 웹브라우저 이용객을 위해 자바용 플러그인을 설치해 결제가 가능하게 하고 있다. 하지만 보안전문가들은 “보안을 위해서 프로그램을 설치하는 것은 보안에 전혀 도움이 안 된다”고 지적한다. 스마트폰에 익숙하고 익스플로러 대신 크롬이나 사파리를 많이 사용하는 네티즌은 “제발 액티브엑스를 그만 사용하라”고 하소연할 정도다. 알라딘은 액티브엑스에 대한 반감과 액티브엑스 때문에 결제 단계에서 포기를 하는 고객을 위해서 ‘신용카드 간편결제’를 도입했다. 알라딘에서 책이나 음반을 사면 액티브엑스 플러그인 설치 없이 결제할 수 있다. 사고 싶은 책이나 음반을 고른 후 결제수단 선택 단계에서 ‘신용카드 간편결제’(Non Activex)를 선택하면 ‘서비스 이용 약관에 동의하느냐’는 질문이 나오고 이에 동의하면 결제가 진행된다. 신용카드 종류를 선택하고, 카드번호와 유효기간을 ‘가상 키보드’를 이용해 작성한다. 페이게이트가 개발한 ‘AA금액인증’ 방식을 소개하는 화면이 뜨고 고객은 휴대폰으로 2건의 가상결제 금액 문자를 받게 된다. 예를 들면 1345원 결제·2834원 결제 이런 식의 문자다. 가상결제 금액의 뒤 세 자리가 인증코드 역할을 한다. 인증코드 세 자리를 기입하면 정식으로 카드결제가 이뤄진다. 이 과정에서 액티브엑스용 플러그인은 어디에서도 찾아볼 수 없다. 익스플로러뿐만 아니라 크롬, 사파리 등의 모든 웹브라우저에서 결제를 할 수 있다. 마치 해외 쇼핑몰인 이베이에서 물건을 사고 결제하기 위해 이용하는 페이팔 서비스 방식과 유사하다. 현대카드 “보안에 허점 많다” 거부 현대카드는 페이게이트의 AA금액인증 방식이 개인정보 보호와 법적인 문제로 허용하기 어렵다는 입장이다. 현대카드 관계자는 “액티브엑스냐 Non액티브엑스냐의 문제가 아니다. 현대카드가 페이게이트의 방식을 받아들이지 못한 것은 두 가지 이유”라며 “하나는 보안문제다. 페이게이트에는 키보드 보안방식이 없는 등 허점이 있다. 그리고 표준약관에 의하면 PG사는 카드번호와 카드 유효기간을 함께 보관할 수 없게 되어 있는데, 페이게이트의 AA방식은 이를 지키지 않고 있다”고 지적했다. 이에 대해 페이게이트 측은 “표준약관 말고 협약서가 있다. 이에 따르면 사고에 대한 모든 책임을 우리가 지는 것으로 되어 있다. 사고가 나지 않도록 고객정보를 관리하는 것이 잘못됐다고 하는 것”이라고 항변했다. 본지가 입수한 현대카드와 페이게이트가 체결한 협약서를 보면 카드 회원의 식별정보와 거래정보 등을 보관하지 못하도록 되어 있다. 하지만 ‘불가피하게’ 이용자 정보를 보관하는 경우 ‘내·외부 접근 통제 시스템’ ‘전산D/B 접속 권한자 관리’ ‘고객의 신용정보에 대한 암호화 절차 및 기준’ ‘암호화 정보 해독 금지’를 지키도록 하고 있다. 페이게이트 이동산 기술이사는 “카드를 이용한 고객정보를 서버에 저장해둔다. 거래내역을 암호화해서 프로파일을 만들어 보관하기 때문에 보안문제는 없다”면서 “고객의 거래내역을 저장해놓아야 고객이 나중에 다시 알라딘을 이용할 때 비밀번호만 넣고 간편하게 결제를 할 수 있다. 아마존이나 이베이도 모두 이렇게 한다”고 설명했다. 페이게이트는 고객정보 보안에 대해 자신감을 드러내고 있다. 페이게이트가 ‘지불카드산업 데이터보안표준’(PCIDSS·Payment Card Industry Data Security Standard) 인증을 받았기 때문이다. PCIDSS는 비자, 마스터, 디스커버리, JCB 등 대형 다국적 카드사가 참여해 만든 보안 인증 프로그램이다. 6가지 카테고리에서 12가지 요구사항이 있다. 비자, 마스터 등의 카드를 이용하려는 PG사는 이 표준을 지켜야만 한다. 이동산 기술이사는 “난이도가 굉장히 높은 보안 인증 프로그램이다. 데이터 암호화 등을 포함해 인증항목이 250가지나 된다”면서 “해마다 인증을 갱신해야 하는데, 마치 회계감사를 받는 것처럼 까다롭다. 위원회에서 직접 회사로 찾아와 10일 동안 검사를 할 정도다. 페이게이트가 2012년 국내 최초로 인증을 따냈다”고 설명했다. 오픈넷 후원금 결제방식으로 불똥 6월 24일 오전 정태영 현대카드 사장이 서울 여의도 본사에서 열린 기자회견에서 취재진의 질문에 답하고 있다. | 연합뉴스 알라딘 사태는 인터넷 규제 철페를 외치는 사단법인 오픈넷으로 불똥이 튀었다. 오픈넷이 후원금 등의 카드결제를 하는 데 페이게이트 솔루션을 사용한 탓이다. BC카드, KB국민카드, 현대카드가 페이게이트의 시스템을 이용한 카드결제를 거부했다. 오픈넷은 비씨카드를 상대로 ‘카드결제 거부행위’ 중단 가처분신청을 제기할 계획이다. 오픈넷 한창민 사무국장은 “BC카드는 거래에서 사고가 나면 페이게이트로 모든 책임을 묻는다. 그런데도 자회사인 브이피가 만든 ISP 인증만 사용하도록 강제하고 있다. 만일 페이게이트가 AA금액인증 대신 ISP 인증을 사용했는데, 사고가 나도 페이게이트가 모든 책임을 져야 한다”고 지적했다. 현재 카드사가 이용하고 있는 30만원 미만의 인증방식은 ISP와 안심클릭서비스다. ISP는 BC카드와 KB국민카드가 이용하는데, ISP는 BC카드의 자회사인 브이피가 개발했다. 안심클릭서비스에 참여하고 있는 카드사는 LG, 삼성, 신한, 현대, 롯데, 하나, 한미카드 등이다. 오픈넷은 현대카드 정태영 사장에게 Non액티브방식의 결제방법 수용에 대한 공개질의서를 냈지만, 아직까지 별다른 답변을 얻지 못한 상황이다. 한 사무국장은 “아마존의 원클릭이나 이베이의 페이팔은 Non액티브엑스 방식으로 결제를 하고 있지만, 큰 사고는 나지 않았다. 편의성과 보완성의 균형을 맞춘 것”이라며 “카드사가 액티브엑스라는 낡은 기술만 고집할 게 아니다. 선진적인 기술을 받아들여 고객의 편의성을 높이고, 고객정보의 보안성도 높여야 할 때”라고 덧붙였다. 공인인증서 없이 안전한 거래 하고 싶다면 오픈넷은 공인인증서의 대안은 ‘상식적인 행동’이라고 강조한다. 인터넷을 사용하면서 접하게 되는 여러 가지 일들에 대해 다음과 같은 선택을 하면 공인인증서 없이도 안전한 거래를 할 수 있다고 조언했다. - 자신이 사용한 운영체제(OS) 업데이트를 즉각즉각 한다. - 최신 버전 웹브라우저를 사용한다. - 보안경고창(‘이 프로그램을 설치하시겠습니까?’)이 뜨면 원칙적으로 NO를 선택한다. - ‘이 사이트는 신뢰할 수 없는 사이트인데 계속 진행하시겠습니까?’라는 경고가 표시되면 접속을 중단한다. - 비밀번호/카드번호 등을 입력하기 전에는 반드시 웹사이트 주소창을 살펴보고, 주소가 https://로 시작하는지를확인한다. http://로 시작하는 페이지에서 는 비밀번호/카드번호 등을 입력하지 않는다. - 이메일 첨부파일을 열었을 경우, ‘이 프로그램을 설치하시겠습니까?’라는 보안경고창이 뜨면 NO를 선택한다. - 보안카드는 그냥 그대로 지갑에 넣어서 보관한다. 절대로 스캔하거나 사진 찍지 말고, 보안카드 ‘보관 앱’이라는 황당한 프로그램을 사용하지 않는다. - 안드로이드 폰을 사용할 경우 ‘알 수 없는 소스’를 허용하지 않는다.