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경향신문(총 6,012 건 검색)

한은 “내년 금리 추가 인하”
2024. 12. 25 21:07경제 김경민 기자
... 16일 열리는 내년 첫 금통위에서 금리를 내릴 가능성이 있다고 보고 있다. 다만 대내외적 여건은 금리 인하에 우호적이지 않다. 미국 중앙은행인 연방준비제도가 금리 인하 속도조절을 예고하면서 환율...
한국은행금리경기환율
한은 “내년 기준금리 추가 인하…경기 하방 위험 커져”
2024. 12. 25 14:23경제 김경민 기자
... 열리는 내년 첫 금통위에서 금리인하가 이뤄질 가능성이 있다고 보고 있다. 다만 대내외적 여건은 금리 인하에 우호적이진 않다. 미국 중앙은행인 연방준비제도가 금리 인하의 속도조절을 예고하면서 환율...
한국은행금리경기환율
한은 “금리 인하, 취약 자영업자에 도움되나 부동산 쏠림 우려”
2024. 12. 24 15:45경제 임지선 기자
..., 대출규제 완화되면 가계대출 급증 기업대출도 부동산업 대출 늘어날 우려 한은은 그러나 금리인하 시기 자금 대부분이 부동산으로 몰릴 수 있어 거시건전성 정책이 중요하다고 강조했다. 한은은...
자영업부동산금리한국은행금융안정
한은, 금리 내리자니 고환율이 발목…전문가들 “재정 풀어야”
2024. 12. 20 06:00경제 임지선 기자
... 면밀히 살펴보고 신중하게 정책금리 인하를 결정하는 것이 적절”하다고 했다. 물가를 고려해 금리 인하 속도를 늦추겠다는 것이다. 적어도 내년 1분기까지는 금리를 낮추지 않을 것이라는 관측이...
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스포츠경향(총 298 건 검색)

‘국고채 금리 추풍낙엽 뚝뚝 떨어져’…주담대 금리는?
2024. 12. 02 14:25 생활 손재철 기자
2일 국고채 금리가 일제히 하락하고 있다. 지난달 이어 지속 하향세다. 이날 오전 서울 채권시장에서 3년 만기 국고채 금리는 전 거래일보다 2.5bp(1bp=0.01%포인트) 내린 연 2.582%를 기록했다. 10년물 금리는 연 2.718%로 3.3bp 하락했다. 5년물과 2년물은 각각 3.1bp, 2.0bp 하락해 연 2.619%, 연 2.654%에 거래되고 있다. 20년물은 연 2.655%로 3.8bp 내렸다. 30년물과 50년물은 각각 4.9bp, 4.5bp 하락해 연 2.581%, 연 2.508%를 기록했다. 앞서 한국은행은 지난달 통화정책방향회의에서 기준금리를 0.25%포인트 내렸지만 은행권 가계대출 금리는 역주행 중이다. 10월 중 주택담보대출 금리는 전월 연 3.74%에서 4.05%로 0.31%포인트 상승했다. 주담대 고정금리 상품의 지표금리인 은행채 5년물 금리가 한 달 새 0.06%포인트 뛰었다. 은행채 5년물은 지난 4월 연 3.87%에서 5월 연 3.80%로 0.07%포인트 내렸다. 이어 6월에는 인하 폭이 확대되며 0.24%포인트 내린 연 3.56%를 가리킨 바 있다. 국고채 금리는 전날 한국은행 금융통화위원회의 기준금리 ‘깜짝 인하’ 여파로 일제히 급락해 이후 연중 최저 수준을 보이고 있는 상황이다. 이처럼 국고채 인하가 지속되면서 추가 금리 인하에 대한 기대감이 높아지고 있다. 한은 금융통화위원회가 10월에 이어 11월에도 기준금리를 25bp 인하하면서 기준금리는 연 3.00%로 내려 앉아 있다.
‘경기 살려야 한다’ 한은, 금리 인하 이후 ‘올해 성장률 밝혀’
2024. 11. 28 11:33 생활 손재철 기자
‘금리’가 동결을 넘어 ‘인하’로 방향을 틀었다. 아울러 28일 한국은행은 올해 실질 국내총생산(GDP) 성장률 전망치를 2.4%에서 2.2%로 하향 조정했다. 수정 경제전망에서 올해 경제성장률 전망치를 2.2%로 제시했다. 지난 8월 전망보다 0.2%포인트(p)를 낮췄다. 지난 1분기 이례적으로 높은 1.3%(전분기 대비 속보치)의 성장률을 기록했지만, 2분기 성장률이 -0.2%로 하락하고 3분기도 0.1%에 그친 점을 반영한 결과다. 앞서 한은은 올해 전망치를 지난 2022년 11월(2.3%) 이후 지난해 2월(2.4%), 5월(2.3%), 8월(2.2%), 11월(2.1%), 올해 5월(2.5%), 8월(2.4%) 등으로 수정해왔다. 이번 한은 전망치 2.2%는 정부의 기존 전망치(2.6%)를 비롯해 국제통화기금(IMF)과 경제협력개발기구(OECD), 한국개발연구원(KDI)이 각각 제시한 2.5%보다 낮은 수준이다. 해외 투자은행(IB) 중에 바클리, 씨티, HSBC, UBS(각 2.3%)보다 낮다. 골드만삭스(2.1%)보다는 높고 JP모건, 노무라(각 2.2%)와 같은 수준이다. 정부는 지난 15일 발표한 ‘최근 경제동향’ 10월호에서 “물가 안정세가 확대되는 가운데, 완만한 경기 회복세가 이어지고 있으나 대내외 여건 변화에 따른 불확실성이 존재한다”고 진단했다. 그동안 사용하던 ‘경기 회복 흐름’이라는 표현을 ‘완만한 경기 회복세’로 변경한 점이 눈에 띄었다. 그만큼 회복 속도가 더디다는 의미로 해석됐다. 한은은 내년 성장률 전망치를 2.1%에서 1.9%로 하향 조정했다. 이는 한은이 추산한 잠재성장률(2%)보다 낮은 수준으로, 한국 경제가 저성장 국면에 접어들 가능성이 있음을 시사한다. 도널드 트럼프 미국 대통령 당선인의 보호무역주의와 관세 인상 등으로 국내 수출 기업이 타격을 입을 수 있다는 분석이 깔린 것으로 보인다. KDI는 지난 12일 경제전망에서 “내년 우리 경제는 내수 부진이 점차 완화되겠으나, 수출 증가세가 둔화하면서 올해(2.2%)보다 낮은 2.0% 성장할 전망”이라고 내다봤다. 당시 KDI는 “트럼프의 공약 실현 정도와 속도에 대한 불확실성이 크다”며 “무역분쟁이 급속히 격화하면서 글로벌 경기에 상당한 하방 압력으로 작용할 가능성이 존재한다”고 언급했다. 한은은 또 올해 소비자물가 상승률 전망치를 기존 2.5%에서 2.3%로 0.2%p 하향 조정했다. 내년 소비자물가 상승률 전망치도 2.1%에서 1.9%로 낮췄다. 최근 원/달러 환율이 다소 상승했지만, 국제 유가가 우려했던 것보다 안정세를 나타내고 농산물 가격 상승세도 둔화함에 따라 전망치를 수정한 것으로 보인다. 소비자물가 상승률은 지난 4월(2.9%) 이후 5개월 연속 2%대를 기록하며 안정세를 나타냈다. 9월(1.9%)부터는 1%대로 내렸고 10월에는 1.3%로 2021년 1월(0.9%) 이후 가장 낮은 수준을 기록했다.
금리 어디로 갈까? 금통위 기준금리 동결 전망 잇따라
2024. 11. 26 10:33 생활 손재철 기자
물가와 환율에 관한 채권시장 심리가 악화된 것으로 나타난 가운데 11월 금리가 동결될 것이라는 전망이 나오고 있다. 고환율 속 한국 중앙은행 기준금리가 이달에 재차 ‘가이드’ 라인이 이어지기 때문이다. 채권 전문가 10명 중 8명은 오는 28일 열리는 한국은행 금융통화위원회에서 기준금리를 동결할 것으로 예측했다. 금융투자협회는 26일 이런 내용의 ‘12월 채권시장 지표’를 공개하며 금리 동결 답변을 한 전문가 비율이 83%로 전달 조사(36%) 때보다 대폭 뛰었다고 밝혔다. 설문 응답자 중 17%는 한국은행이 기준금리를 ‘25bp 인하’할 것으로 전망했다. 동결 전망이 지배적인 이유로는 원/달러 환율이 1400원대에 진입해 고환율 고착화 우려가 커졌고 미국 연방준비제도(연준) 금리 인하 기대감이 줄었기 때문으로 풀이된다. 채권 금리에 대한 전망은 64%가 ‘보합’을 점쳐 가장 답변이 많았다. 하락할 것이라는 반응은 24%, 상승한다고 본 이들은 12%로 각각 집계됐다. 채권 금리는 채권 가격과 반대로 움직이기 때문에 금리 하락은 시장의 호재로 인식된다. 채권시장 종합지표(BMSI)는 111.5로 전월(116.5)보다 5.0p가 떨어졌다. BMSI는 100 이상이면 채권가격이 상승(금리 하락)할 것으로 기대해 채권시장 심리가 양호하다는 것을 의미한다. 100 이하일 경우 채권시장의 심리가 위축됐음을 나타낸다. 금투협은 미국 대선 이후 고환율 기조가 계속되고 기준금리 인하와 관련한 신중론이 퍼지면서 채권시장 심리도 전보다 더 나빠졌다고 설명했다.
‘수출시장 우상향 그래프 뚜렷’ 내수는 왜 “금융정책적 눌림 없어져야, 금리 정상화 돼야 한다”
2024. 11. 01 15:25 생활 손재철 기자
수출 시장은 우상향인데 내수는 왜 이럴까? 시장 흐름 원래대로 가야 국내 수출시장이 13개월 연속 플러스 우상향 그래프를 그려 나가고 있다. 내수시장이 ‘금리’와 ‘대출 옥죄기’로 경기침체에 이어 다시 조정기를 받고 있지만, 그에 반해 수출 시장 만큼은 돌파구를 찾아 성장을 하고 있는 시그널이다. 지난해 일부 경제 콘텐츠를 다룬다는 유튜브 채널, 미디어 등에서 ‘한국 반도체 시장은 이제 망했다’, ‘한국 경제는 끝장났다’는 네거티브한 전망성 앵글로 사장에 공포신드롬을 형성했지만 ‘메이드인코리아’는 시장에서 여전히 수출일꾼 역할을 이어온 것이다. 11월을 여는 첫 날에 ‘수출 시장’에선 호실적들이 잇따라 전해졌다. 업계에 따르면 지난 10월 기준으로, 지난해 10월부터 수출이 마이너스를 극복하고, 플러스로 방향을 바꿔 오르고 있다. 특히 10월 수출은 지난해 동월 보다 4.6% 늘어나 견조한 증가세다. 1일 산업통상자원부에 따르면 10월 수출액은 575억2천만달러다. 작년 같은 달보다 4.6% 증가했다. 무역수지, 즉 수출액에서 수입액을 뺀 금액은 31억7천만달러를 나타내 지난해 6월부터 연속 흑자 흐름을 이어갔다. 우리가 사들여온 것보다 판매해 얻은 금액이 더 많았다. 산업부는 “올해 8월부터 3개월 연속으로 월별 최대 실적을 경신하고 있다”고 전했다. 10월 수출을 견인한 것은 지난해 시장에서 네거티브한 앵글로 공격을 받은 카테고리이던 ‘반도체’였다. 하반기부터 글로벌 투자 업계 일각에서 ‘반도체 겨울론’이 떠오르기도 했지만, 한국 수출의 최대 효자 품목인 반도체 수출액은 125억달러를 기록해 역대 10월 중 최대 실적을 6년 만에 경신했다. 올해 들어 월별 반도체 수출액을 보면 1월(94억달러)과 2월(99억달러)을 제외하면 3월부터 110억∼130억달러 안팎을 기록하며 탄탄한 증가세를 보이고 있다. 이날 김대자 산업부 무역투자실장은 브리핑에서 “한국 기업들은 고대역폭메모리(HBM), DDR5와 같은 고부가 제품을 중심으로 수출 물량을 늘리면서 수출이 견조한 증가세를 보이고 있다”며 “연말까지 반도체 수출은 증가세가 계속 견고하게 유지되는 것으로 파악한다”고 말했다. 2위 효자. 두번째 견인차 역할은 역시 자동차였다. 수출도 작년보다 5.5% 증가한 62억달러로 집계돼 10월 기준 최대 실적을 냈다. 자동차 부품 수출은 5.9% 증가한 19억달러로 3개월 만에 플러스로 전환됐다. 반도체 수출이 호조세를 보이면서 대(對)중국 수출도 활기를 띠었다. 특히 10월에는 대중국 수출 품목 1·2위인 반도체와 석유화학 수출이 크게 증가하면서 대중국 수출액은 지난해보다 10.9% 늘어난 122억달러를 기록했다. 뉴 그랑 콜레오스 이는 2022년 9월(133억달러) 이후 25개월 만에 최대치다. 양대 수출국인 미국으로의 수출도 10월 중 최대실적인 104억달러를 나타냈다. 대미 수출은 15개월 연속 월별 최대실적을 경신했다. 그러나 중동 사태와 러시아·우크라이나 전쟁 등 리스크 요인에 더해 미국 대선 이후 경제·통상 정책 변화 가능성 등은 내년에 힘든 고비를 맞을 수도 있다. 대미, 대중 대응 면에서 자동차배터리를 두고 각국에서 모두 자국산업 보호를 위해 EV보조금 제외 여부 카드를 여전히 만지고 있어서다. 이는 자동차 시장에 큰 영향을 줄 수 밖에 없다. 이와 관련, 김대자 실장은 “지난해 10월부터 수출이 플러스로 전환했기 때문에 이번 달 발표부터는 기저효과가 사라졌다”며 “과거처럼 두 자릿수 수출 증가율은 쉽지 않지만, 한 자릿수 증가율이 결국 역대 최대 실적으로 연결되고 있다”고 강조했다. 김 실장은 올해 정부가 내건 ‘수출 7천억달러 달성’ 목표치에 대해서는 “연초 매우 도전적으로 설정한 목표로, 현재 상황에서는 연말까지 7천억달러를 달성하기 쉽지 않을 전망”이라면서도 “하지만 2022년 기록했던 역대 최대 기록(6천836억달러)는 경신할 수 있을 것”이라고 말했다. 올해 1월부터 10월까지 누적 수출액은 5천661억달러다. 시장 조정기 이후 성장하기 위한 필수 조건은 완성차 업계에서도 3개월 연속 수출 시장 내 호실적 신호에 대해 “메이드인코리아 제품들로 만들어진 자동차, 반도체, 배터리들이 전 세계에서 인정을 받고 있다”며 “전기차 흐름에 대한 충전 인프라 대응 및 가성비 EV 차량들에 대한 실적 등이 내년 글로벌 마켓에서 화두로 떠오를 만큼 수출 실적은 큰 변수가 없다면 플러스로 유지해 오를 것으로 보인다”고 말했다. 대미, 대중 수출 대응 유통업계에서도 시선은 엇비슷하다. 단 금리 인하 추가 시기와 맞물리는 내년 글로벌 마켓에 선제 대응에 나서야 한다는 지적들이 연말을 앞두고 쏟아지고 있다. K-푸드 등 해외 유통 산업 부문 제조업계 한 관계자는 “시장 볼륨 구매 소비자단, 제조단 수요가 원활하게 경제활동을 하기 위해 시중 금리가 더 내려가야 한다”며 “수출은 역동적으로 이어 나가는데 내수가 여전히 부진하면 비대칭 구조가 지속될 수 있어 시장 원리에 맞도록 금리를 내리고, 중국처럼 투트랙 전략으로 수출, 내수 시장 모두 정상화되도록 도와야 한다”고 말했다. 누구를 위한 금리 정책인가, 마켓이 살아야 한다 한편 한국은행의 기준금리가 ‘동결에서 하락’으로 방향을 틀어 인하됐지만 해외로 제품을 판매하는 제조업계는 대출금리 고공행진으로 여전히 속앓이를 하고 있다. 수출물량 확대로 주문 건들이 늘었지만, 공장 운영비, 고정비용 충당 면에서 어려움을 겪고 있어서다. 수출로 판매한 제품 대금 받아 고금리 대출이자를 갚고 있는 형국이다. 이에 대해 자동차 부품 제조 업계 측은 “왜 금리가 이 모양인지, 앞에서 벌어 뒤로 나가는 형태”라며 “은행돈을 빌리지 않고 제조업을 유지운영이 안되는데 최근엔 시중은행 신용대출 상품도 막혀 직원들 급여입금을 수출 금액이 들어오는 납입월로 미뤄야할 정도”라고 말했다. 1일 은행연합회 공시에 따르면 하나은행을 비롯해 5대 은행의 정기예금 기본금리는 대부분 2% 초반대다. 은행에 돈을 맡기면 연 2%이자를 주는 것이다. 이는 내달 미국에서 추가 기준금리 인하 가능성 등을 고려해 채권 등 시장금리가 내려가자 재빠르게 예적금 이자를 또 내린 것이다. 반면 한국은행이 지난 31일 발표한 ‘9월 금융기관 가중평균 금리’ 신규취급액 기준 가계대출 금리는 연 4.23%로 전달(4.08%)보다 0.15%p 상승했고 주택담보대출금리는 3.74%로 8월(3.51%)에 비해 0.23%p 급등했다. 시중 대부분 은행들이 일제히 대출 상품 가산금리를 갑자기 올렸기 때문이다.
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주간경향(총 37 건 검색)

한은 기준금리 0.25%포인트 인하···성장률 전망 더 낮춰(2024. 11. 28 13:43)
2024. 11. 28 13:43 경제 홍진수 기자
이창용 한국은행 총재가 11월 28일 서울 중구 한국은행에서 열린 금융통화위원회에서 의사봉을 두드리고 있다. 사진공동취재단 한국은행 금융통화위원회(이하 금통위)가 11월 28일 통화정책방향 회의를 열고 기준금리를 연 3.25%에서 연 3.00%로 0.25%포인트 더 낮췄다. 지난달 금리를 0.25%포인트 내려 3년 2개월 만에 피벗(통화정책 전환)에 나선 이후 두 차례 연속 인하다. 한은은 이날 수출 둔화와 내수 부진, 도널드 트럼프 대통령 2기 정부 출범 위험 등을 반영해 올해와 내년 성장률 전망치도 각 2.2%, 1.9%로 0.2%포인트씩 낮춰 잡았다. 금통위는 통화정책방향 회의 의결문에서 “성장 하방 압력이 증대됨에 따라 기준금리를 추가 인하해 경기의 하방 리스크(위험)을 완화하는 것이 적절하다고 판단했다”고 설명했다. 또 “환율 변동성이 확대됐지만, 물가 상승률 안정세와 가계부채 둔화 흐름은 이어지고 있다”고 밝혔다. 금통위는 “금리 인하가 물가와 성장, 가계부채와 환율 등 금융 안정에 미치는 영향과 정책 변수간 상충 관계를 면밀히 점검하면서 앞으로 인하 속도 등을 결정할 것”이라고 예고했다. 앞서 2020년 3월 금통위는 코로나19 충격으로 경기 침체가 예상되자 기준금리를 1.25%에서 0.75%로 한 번에 0.50%포인트 낮췄고, 같은 해 5월 0.25%포인트를 추가 인하했다. 이후 아홉 번의 동결을 거쳐 1년 반 이상 기준금리 0.50% 수준의 완화 기조를 유지했다. 금통위는 2021년 8월 금리를 0.25%포인트 올리며 통화정책의 방향을 전환했다. 이후 2023년 1월까지 금리는 0.25%포인트씩 여덟 차례, 빅스텝 두 차례를 포함해 총 3.00%포인트 높아졌다. 이후 13차례 연속 동결로 3.50% 기준금리가 작년 1월 13일부터 올해 10월 피벗 직전까지 약 1년 9개월간 이어졌다. 이창용 한은 총재는 이날 금통위를 마친 뒤 기자회견을 열고 “미국 신정부의 경제정책 향방에 따른 경기와 인플레이션의 불확실성이 증대됐다”며 “성장 경로의 불확실성이 높아진 만큼 기준금리를 추가적으로 조정할 필요가 있다”고 밝혔다. 이 총재는 “(지난달에 이어) 기준금리를 추가 인하해 성장의 하방 리스크를 완화하는 것이 적절하다고 결정했다”며 “기준금리를 0.25%포인트 인하하면 경제성장률이 0.07%포인트 높아지는 것으로 추정한다”고 말했다. 이 총재는 본인을 제외한 금통위원 6명 중 4명은 ‘인하’ 의견을, 나머지 2명은 ‘동결’ 의견을 각각 제시했다고 전했다. 동결 소수의견을 낸 금통위원은 유상대 부총재와 장용성 위원이다. 지난 10월 유일하게 동결 의견을 낸 장 위원은 이번에도 기존 견해를 유지했다. 3개월 후 기준금리에 관한 의견인 ‘포워드 가이던스’도 3대3으로 팽팽하게 갈렸다. 이 총재는 “6명 중 3명은 향후 3개월 내 연 3.00%보다 낮은 수준으로 기준금리를 인하할 가능성을 열어놔야 한다는 의견”이라며 “나머지 3명은 3.00%를 유지할 가능성이 크다는 의견”이라고 설명했다. 지난 10월에는 금통위원 6명 중 5명이 향후 3개월 내 3.25%를 유지해야 한다는 의견이었다. 이 총재는 “3분기에 수출 물량이 크게 줄었는데, 일시적인 요인보다는 경쟁 심화 등 구조적 요인이 크다고 판단했다”며 “수출 불확실성과 성장 전망 조정은 새로운 정보이고, 굉장히 큰 변화”라고 말했다. 기준금리 인하에 따른 원/달러 환율 상승 우려에는 “환율 변동성을 관리하는 데 외환보유고가 충분하다”고 밝혔다. 이 총재는 “11월 이후에도 가계대출은 주택거래량 감소, 거시 건전성 정책 영향 지속 등으로 당분간 둔화 흐름을 유지할 것”이라고 예상했다. 이어 “가계부채를 조절하는 과정에서 가산금리가 오른 것은 금융안정 도모를 위해 치러야 할 비용이었다”며 “내년 초부터 가산금리가 내릴 가능성이 있으니 길게 봐달라”고 말했다. 이 총재는 국무총리 하마평에 관해 질문이 나오자 “저도 준비해왔다”며 “경제상황이 녹록지 않은 만큼 한은 총재로서 맡은바 현재 업무에 충실하는 것이 가장 중요하다고 생각한다”고 말했다.
기준금리 0.25%p 인하···한은총재 “금리인하 여력있다”(2024. 10. 11 14:35)
2024. 10. 11 14:35 경제 홍진수 기자
이창용 한국은행 총재가 10월 11일 서울 중구 한국은행에서 열린 금융통화위원회 기준금리 결정에 관한 기자간담회에서 질문에 답하고 있다. 연합뉴스 한국은행 금융통화위원회(이하 금통위)는 10월 11일 열린 통화정책방향 회의에서 현재 3.50%인 기준금리를 3.25%로 0.25%포인트 낮췄다. 2021년 8월 0.25%포인트 인상 이후 3년 2개월 만의 피벗(통화정책 전환)이다. 금리 인하로는 2020년 5월 이후 4년 5개월 만에 처음이다. 이창용 한국은행 총재는 이날 금통위를 마치고 연 기자간담회에서 “당분간 기준금리를 추가 인하할 여력이 있다”고 밝혔다. 이 총재는 향후 인하 속도에 대해서는 “금융안정 상황을 보면서 결정하겠다”며 “매파적(통화 긴축 선호) 인하로 해석할 수 있을 것”이라고 말했다. 이번 금리 인하의 가장 큰 이유로 “물가상승률이 떨어진 상황에서 불필요하게 긴축 수준을 유지할 필요가 없다”는 점을 들었다. 이 총재는 한은의 금리 인하 결정이 적기에 이뤄졌다는 점을 특별히 강조했다. 그는 “지난 8월에는 정부가 거시건전성 정책을 강화한 다음 금리를 인하하는 게 좋지 않겠나 생각했다”며 “한은이 실기하지 않았냐는 분들이 있는데, 8월에 금리 인하를 안 했는데도 가계대출이 10조원 가까이 늘어날 것을 예상했는지 그분들에게 물어봐 달라”고 했다. 이 총재는 또 “한은이 좌고우면하는 과정에서 금리를 더 올리지 못해 이런 상황이 초래됐다는 견해도 있다”며 “그런 비판에 전혀 동의하지 않는다”고 말했다. 이어 “지난 2년간 물가를 안정시키는 과정은 한 사이클 끝났다”며 “어느 나라보다 빨리 물가 목표 2%를 달성했고 프로젝트 파이낸싱(PF) 부실이나 외환시장도 큰 문제 없이 관리했다”고 말했다. 이 총재는 향후 금리 인하 폭과 관련, “(한국이) 미국처럼 0.5%포인트씩 기준금리를 내릴 상황은 아니다”라고 말했다. 이어 “미국은 인플레이션이 10% 이상 올랐고 금리를 5%포인트 이상 높였다”며 “그러니 금리 인하 속도가 빠른 건 당연하다”고 말했다. 또 “우리는 금리를 3% 올렸다”며 “우리도 0.5%포인트 떨어지겠구나, 돈 빌려도 문제없겠다고 생각하면 안 된다”고 말다. 이 총재는 한국의 세계국채지수(WGBI) 편입에 대해 “감개무량하게 생각한다”며 “구조를 바꾸는 게 얼마나 큰 영향이 있는지 보여주는 예”라고 말했다.
[우정 이야기] 우체국 ‘장병적금’, 금리도 부가 혜택도 풍성(2024. 10. 09 06:00)
2024. 10. 09 06:00 경제 김경민 기자
우정사업본부는 지난 10월 1일 ‘우체국 장병내일준비적금’ 우대금리를 최대 0.8%포인트로 상향했다. /우정사업본부 제공 PX(군마트)에서 냉동식품을 사 먹다가 월급이 동나 부모님께 용돈을 받아야 했던 ‘짠 내 나는’ 군대 시절은 옛이야기가 된 지 오래다. 2014년 병장 기준 14만9000원에 그쳤던 병사 월급은 10년 뒤인 올해 125만원으로 늘었다. ‘짠한’ 시절을 기억하는 예비역으로서 병사 월급이 100만원을 넘긴 것도 놀라운 일인데 올해 실질 월급은 최대 165만원이라 한다. 장병내일준비적금(장병적금)으로 정부가 병사들의 목돈 마련을 지원하고 있기 때문이다. 장병적금은 병역의무 이행자의 전역 후 사회진출 지원을 위한 한 비과세 상품으로 전역 후 만기 해지 시 적금 납입 원금의 100%를 국가가 지원한다. 장병당 최대 납입금액은 40만원이다. 육군 기준으로 적금을 매월 40만원 납입하면, 만기 시에 정부가 이자를 제외한 원금 40만원을 보조해 최대 월 80만을 예금한 것으로 계산해준다. 적금에 가입하면 월급이 최대 40만원 늘어나는 셈이다. 내년(25년 예산안 기준)에는 최대 납입금과 매칭 지원금이 55만원까지 올라 병장의 실질 월급은 205만원에 달하고, 육군 기준 복무기간(18개월) 동안 급여와 적금을 합해 받을 수 있는 최대 금액은 3058만원이 된다. 다만 은행 한 곳에서 가입할 수 있는 장병적금의 최대액은 월 20만원이라 정부의 혜택을 최대한 받기 위해선 두 은행에 적금을 가입해야 한다. 납입금액이 오르는 내년이면 총 3개의 계좌를 만들어야 한다. 우체국 은행도 이러한 장병의 수요를 고려해 적극적으로 장병적금의 혜택을 높이고 있다. 우체국 은행은 국군의 날인 지난 10월 1일을 기점으로 기본금리(24개월 기준 세전 연 5.0%)에 추가로 제공하는 우대금리를 0.5%포인트에서 총 0.8%포인트로 상향했다. 구체적으로 우체국 예금 첫 거래고객은 0.2%포인트, 우체국 예금계좌에서 장병적금으로 납입기간의 50% 이상을 자동이체하면 0.4%포인트, 우체국 체크카드 이용실적(월평균 5만원) 충족 시 0.2%포인트의 우대금리를 적용받을 수 있다. 시중은행들은 자사 주택청약계좌 보유를 조건으로 내걸거나 카드 이용실적 기준이 30만원 등으로 높다. 우체국 은행을 활용한다면 상대적으로 쉽게 우대금리 혜택을 받을 수 있다. 우체국은 장병적금에 부가 혜택도 제공하고 있다. 우체국 은행에 신규가입한 장병은 우체국이 제공하는 ‘휴일재해보장보험’에 무료로 가입할 수 있다. 휴일에 발생한 재해 때문에 사망하거나 장해 지급률이 80% 이상인 장해 상태가 되면 최대 1000만원의 보험금이 지급된다. 우체국 수시입출식 예금에서 우체국 장병적금으로 자동이체되는 약정 금액이 월 3만원을 넘기면 우체국쇼핑에서 사용할 수 있는 3000원 쿠폰도 제공한다. 우체국쇼핑을 자주 이용하는 장병이라면 적극적으로 활용해볼 수 있다.
우정이야기
미 금리인하의 두 얼굴, 한국에 호재일까?(2024. 09. 02 06:00)
2024. 09. 02 06:00 경제 김은성 기자
금리 인하 배경 촉각, 코스피 피벗 호재서 홀로 소외 긴축 시대 저무는데, 한국 빚 3000조 돌파 진퇴양난 제롬 파월 미국 연방준비제도(Fed·연준) 의장이 지난 7월 31일(현지시간) 워싱턴에서 연방공개시장위원회(FOMC) 정례회의 후 기자회견을 하고 있다. AP 연합뉴스 제롬 파월 미국 중앙은행 연방준비제도(Fed·연준) 의장이 오는 9월 기준금리 인하를 공식화했다. 일본을 제외한 유럽과 중국 등 세계 주요국 중앙은행들도 금리 인하에 나서며 긴축 시대가 저물고 있다는 분석이 나온다. 코로나19 유행으로 인한 고물가 충격이 잦아들면서 중앙은행의 관심은 인플레이션에서 고용으로 옮겨가고 있다. 한국은 진퇴양난이다. 고금리로 내수 침체가 심화하고 있지만, 금리를 내리면 수도권 집값 상승에 기름을 부을 수 있다. 파월 의장의 ‘피벗’(통화정책 전환) 선언 후 유동성 증가 등으로 상승세를 보인 주요국과 달리 한국 증시는 홀로 하락을 면치 못했다. ■ 잭슨홀 미팅이 남긴 숙제, ‘빅컷’ 나올지 관심 파월 의장은 지난 8월 23일(현지시간) 미국 잭슨홀 미팅에서 “통화정책을 조정할 때가 도래했다”며 9월 금리인하를 기정사실화 했다. 잭슨홀 미팅은 매년 8월 미국 와이오밍주 잭슨홀에 주요국 중앙은행 총재와 경제학자 등이 모여 정책을 논의하는 행사로, 통화정책 방향 변화를 알리는 자리로도 활용된다. 파월 의장은 “인플레이션이 연준 목표에 매우 가까워졌다”며 “인플레이션이 2%로 안정적으로 복귀할 것이란 확신이 커졌다”고 평가했다. 시장의 관심을 모았던 금리 인하 속도에 대해선 향후 경제 여건 변화에 따라 결정하겠다며 ‘빅컷’(0.50%포인트 금리 인하) 가능성을 열어뒀다. 그는 “노동시장의 추가 냉각을 추구하거나 반기지 않는다”며 “물가 안정을 향한 추가 진전을 만들어 가는 동안 강한 노동시장을 지지하기 위해 ‘모든 조치’를 다 할 것”이라고 강조했다. 금리 인하 사이클에 진입한다는 신호를 주고, 속도에 대해선 경제지표에 따라 결정하겠다는 입장을 시장에 확인시켜준 것이다. 앞서 연준은 미국발 ‘R(Recession·경기 침체)의 공포’가 증시를 흔들면서 통화정책 전환 시기를 놓쳤다는 비판을 받았다. 미국 제조업 위축에 이어 실업률 등 지난 7월 고용지표가 얼어붙자 경기 침체 우려가 커졌고, 연준이 지난 7월에 금리를 내렸어야 한다는 비판이 미국 금융업계에서 나왔다. 향후 미국의 기준금리를 결정하는 연방공개시장위원회(FOMC) 회의는 오는 9월 17~18일 열린다. 연준은 지난해 7월 이후 정책금리를 연 5.25∼5.50%로 유지해왔다. 9월 FOMC에서는 통상적인 금리조정 기준인 0.25%로 인하를 시작할 가능성이 크다. 연준이 이보다 폭이 큰 빅컷을 하면 ‘늦은 금리 인하에 따른 경기 둔화를 억제하기 위해 빨리 움직여야 한다’는 신호를 시장에 줄 수 있기 때문이다. 관건은 향후 고용시장의 움직임이다. 최근 우려가 커지고 있는 미국의 실업률 상승이 경기 침체의 전조인지부터 판단해야 한다. 이에 대한 힌트는 오는 9월 6일 발표되는 8월 고용보고서에 담길 예정이다. 연준의 금리 인하 속도는 다른 국가에도 영향을 미친다. 연준이 매번 0.25%포인트씩 완만하게 금리를 인하한다면 미국 금리는 다른 나라에 비해 높은 수준을 더 오래 유지할 수 있게 된다. 이 경우 투자자들이 달러 자산으로 몰리면서 미국 통화가 강세를 보일 수 있다. 반면 연준이 공격적으로 금리를 내리면 다른 국가 중앙은행들도 자국 통화가 약화하지 않도록 금리를 따라 내릴 여지가 커진다. 미국 최대 증권사인 찰스 슈왑 등에 따르면 1990년 이후 연준은 다섯 번의 금리 인하를 단행했다. 경기 침체 대응을 위한 급격한 금리 인하가 세 번(1990년·2001년·2007년)이었고, 나머지 두 번(1995년·2019년)은 완만했다. 완만한 금리 인하 시기에는 경기가 연착륙하며 시장에 큰 영향을 주지 않았는데 금리 인하가 급격하게 이뤄진 때에는 닷컴버블 붕괴, 글로벌 금융위기와 같은 경기 침체를 동반했다. 변준호 IBK투자증권 연구원은 “미국의 경제지표 둔화와 물가 하락이 동반 확인되고 있어 9월 FOMC는 물가와 경기 모두를 위한 인하가 될 가능성이 크다”며 “미 경기 둔화에 따른 국내 경기와 수출 둔화를 가정하면 코스피는 내년 상반기까지 10% 내외로 조정될 수 있어 대비할 필요가 있다”고 말했다. ■ 금리 인하에 꿈적 않던 코스피, 엔비디아에 꿈틀 실제로 파월의 피벗 선언 호재로 상승세를 탄 주요국 증시와 달리 한국 증시는 ‘홀로’ 하락했다. 지난 8월 26일부터 외국인은 순매도를 하며 주가 하락을 이끌었다. 원화가 오르고 달러가 떨어지면 외국인 투자자의 국내 증시 투자 매력도가 높아져 주가 상승 요인으로 작용한다는 통상적인 규칙이 적용되지 않았다. 금투업계는 한국 증시가 대내외적인 딜레마에 갇혀 있기 때문으로 보고 있다. 박상현 iM증권 연구원은 “국내 경기가 반도체와 자동차, 조선 등 일부 수출 대형기업에 의해 좌지우지되는 현상이 강화됐다. 원화 강세 시에는 수출 대형 기업의 효과가 약화될 수 있다”고 했다. 이어 “원화 강세가 현 수출 구조상 악재일 수 있는 동시에 내수에도 큰 기여를 하지 못해 국내 증시가 이전과 달리 힘을 못 쓰고 있는 것으로 판단된다”라고 분석했다. 이창용 한국은행 총재가 지난 8월 22일 서울 중구 한국은행에서 열린 통화정책 방향 기자간담회에서 발언하고 있다. 사진공동취재단 금리 인하 호재에도 꿈쩍 않던 코스피는 AI(인공지능) 반도체를 대표하는 엔비디아 실적 발표에 대한 기대감으로 지난 8월 28일 소폭 반등했다. 하지만 다음날인 8월 29일 엔비디아 실적 발표 후 쏟아진 실망 매물에 1% 하락하며 다시 2660대로 주저앉았다. 엔비디아는 이날 새벽 시장 예상치를 웃도는 실적과 전망을 발표했으나, 높아진 눈높이를 충족시키지 못했다는 평가와 함께 시간외거래에서 7% 가까이 급락했다. 엔비디아가 그간 논란이 됐던 차세대 AI 칩 ‘블랙웰’ 에 대해 “생산 수율을 개선하기 위해 블랙웰 GPU 마스크(회로 설계 플랫폼)를 변경했다”며 설계 결함을 사실상 인정한 점도 투자자들의 불안을 키웠다. 이에 국내 반도체 종목이 모두 급락했고, 외국인은 코스피에서 5거래일 연속 1조8000억원에 달하는 순매도를 이어갔다. 지난 8월 28일 미국에서도 AI 관련 기업들의 주가가 흔들리며 뉴욕증시가 하락했다. 파이낸셜타임스(FT)는 “실적 발표 후엔 미국 고용보고서나 소비자물가지수 발표 때와 비슷한 시장 반응이 나타났다. 엔비디아 실적이 주요 경제지표만큼이나 중요해졌다”고 평가했다. ■ 각국 피벗 나서는데 한국은 빚의 역습에 발목 전 세계가 피벗을 선언하는 사이 한국은 정부와 가계 빚의 합이 올해 2분기 기준 처음으로 3000조원을 넘어섰다. 이는 지난해 명목 국내총생산(GDP)인 2401조원의 127%에 달한다. 감세 기조로 세수가 줄면서 국채 발행이 늘며, 부동산 ‘영끌’(영혼까지 끌어모은 대출)로 가계대출이 급증한 결과다. 국내 5대 시중은행의 가계대출 증가폭은 코로나19 유행 초기였던 2021년 ‘0%대 기준금리’ 시대의 기록도 넘어섰다. 한국은행 금융통화위원회가 지난 8월 22일 통화정책 방향 회의에서 만장일치로 기준금리(3.50%)를 동결한 이유다. 지난해 2월 이후 13차례 연속으로 금리를 묶으면서 한은은 설립 이래 가장 긴 연속 동결 기록을 썼다. 금리 하락은 저축 대신 소비와 투자 유인을 키워 경기에 긍정적인 영향을 미친다. 그러나 소비나 투자보다 부동산 시장에 돈이 더 쏠리면 가뜩이나 위험수위에 올라 있는 가계부채가 더 늘어날 수 있다. 이창용 한은 총재는 “이자율을 낮춘다든지 유동성을 과잉 공급하면서 부동산 가격 상승 심리를 자극하는 실수를 범해서는 안 된다”며 “(영끌족에 대해선) 정부의 공급 대책으로 (부동산) 가격이 올라가는 건 제약될 수 있다”고 경고했다. 기준금리 동결 이후 정부·여당을 중심으로 불만이 쏟아지자, 이 총재는 지난 8월 27일 한은·서울대 국가미래전략원 공동 심포지엄에서 “왜 우리가 금리 인하를 망설여야 할 만큼 높은 가계부채와 수도권 부동산 가격의 늪에 빠지게 됐는지에 대한 성찰이 부족하다”며 정부를 비판했다. 구조적 개혁 없이 손쉬운 금리 조정으로 부동산과 가계 빚 문제를 해결하려는 접근법을 지적한 것이다. 문제는 금리 인하가 너무 늦어지면 내수 회복이 지연돼 성장 동력이 약화할 가능성이 있다는 점이다. 최근 6개월째 자영업자 수가 감소하는 등 내수 부진이 깊어지면서 취약계층을 중심으로 서민들의 어려움이 커지고 있다. 우석진 명지대 경제학과 교수는 “수도권 집값 폭등은 금리 하나로만 잡을 수 있는 문제가 아니다. 정부가 다양한 정책 수단을 동원해 함께 풀어야 할 숙제”라며 “통상 금리를 내리면 내수에 효과가 생기기까지 1년가량이 걸린다. 이를 고려해 내수 부양을 위해서라도 미국 금리 인하에 맞춰 연내 한국도 금리를 0.25%포인트 내릴 것으로 보인다”고 전망했다.
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1%대 금리 대출, 집 살까?
2015. 03. 04 15:08 재테크
국토교통부는 3월 우리은행을 통해 수익공유형 초저리 아파트 모기지론을 출시하기로 했다. 소득에 상관없이 무주택자라면 집값의 70%까지 누구나 1% 금리로 대출을 받을 수 있다. 집, 이제 사야 할 때일까? 집만 산다면 무조건 1% 기존 주택담보대출의 평균 금리는 2% 후반에서 3% 초반대이다. 고정금리의 경우는 3.5~4%인데 현재 수준보다 훨씬 낮은 금리의 상품이 나온다는 소식에 기존 대출자와 주택 구매 수요자들의 관심이 쏠리고 있다. 바로 수익공유형 모기지론이다. 부부 합산 연소득에 상관없이 대출받을 수 있으며 이미 1주택을 소유하고 있더라도 1년 안에 기존 주택을 처분하는 조건으로 대출이 가능하다. 대출로 매입 가능한 대상은 전용면적 102㎡를 넘지 않는 공시 가격 9억원 이하의 아파트다. 수도권과 광역시, 세종시는 물론 인구 50만 명 이상 지방 도시(창원, 청주, 전주, 천안, 김해, 포항)의 아파트도 포함된다. 금리는 최대 5년까지 원금 상환 없이 거치 기간을 둘 수 있다. 7년 동안 1% 금리를 적용받고 이 기간이 지나면 일반 주택담보대출 금리의 이자를 내야 한다. 그리고 15~25년에 걸쳐 원리금을 균등 분할 상환해야 한다. 대신 대출받은 뒤 3년 안에 원금의 50%까지 중도 상환해도 수수료를 물지 않는다. 또 7년이 지나면 주택을 팔지 않더라도 집값의 감정 가격과 매입 당시 가격을 비교해 정산한다. 그리고 집값이 올랐을 경우 상승분을 정산해 은행과 차익을 나눈다. 신청하는 방법 먼저 본인이 어느 아파트를 살지 사전에 선정하고, 예상 매매 가격을 확인해 인터넷 접수시 금액을 입력한다. 사전에 매매 계약을 체결한 사람도 소유권 이전등기를 하지 않았다면 신청할 수 있다. 3월에 3,000명을 대상으로 시범 시행하는데 대출자 선정 방식은 추첨일지 선착순일지 아직 정해지지 않았다. 그러나 금융 전문가들은 7년 뒤 집값이 오른 만큼 은행이 수익을 얻는 구조이기 때문에 은행이 신청을 받은 뒤 집값 상승이 예상되는 지역 순으로 대출 대상을 선정할 것으로 내다보고 있다. 주의할 점 먼저 7년 뒤 변동금리로 조정될 경우 상승하는 금리에 주의하자. 8년 차부터는 일반 주택담보대출 금리로 전환돼 2배 이상 이자 부담이 커지게 된다. 그리고 수익 정산시 은행에 돌려줄 목돈에 대한 부담이 발생할 수 있다. 만약 7년 뒤 집값이 6,000만원 올랐다고 가정하면 50%인 3,000만원을 은행에 6개월 안에 내줘야 하기 때문에 당장 은행에 돌려줄 목돈이 없다면 추가 대출을 받아야 한다. 그런데 집값이 상승했다가 은행 정산 뒤 하락할 경우엔 추가적인 손해를 볼 수 있다. 리치빌 재무 컨설팅 윤기림 대표는 최초 주택 구입자의 경우 주택금융공사의 ‘디딤돌대출’을 우선 고려해볼 만하다고 말한다. 디딤돌대출은 2014년 기존의 ‘생애최초 주택구입자금대출’을 변경, 확대한 상품으로 시중 은행에 비해 금리가 낮은 장점이 있다. 무주택자인 가구주와 부부 합산 연소득이 6,000만원 이하 조건으로 2.6~3.4%의 금리를 적용받고 고정금리와 5년 단위 변동금리 중 선택이 가능하다. 최대 30년까지 상환 기간을 둘 수 있으며 최초 주택 구입자, 다문화 가정, 장애인 가정은 0.2%, 다자녀 가정은 0.5% 포인트씩 추가 금리 인하 혜택을 받을 수 있다. 이외에 한국주택금융공사의 ‘보금자리론’ 상품은 확정금리(대출 기간에 따라 3.2~3.45%)라 금리 변화에 대한 불안감이 없다. 어떤 대출 상품을 선택하느냐에 앞서 대출 상환에 대한 철저한 계획이 반드시 수반돼야 한다는 점을 명심하자. <■글 / 이유진 기자 ■사진 / 경향신문 포토뱅크 ■도움말 / 윤기림(리치빌 재무 컨설팅 대표, ygirim@naver.com)>
미국 금리 인상이 우리 가정경제에 미치는 영향
2014. 12. 30 17:26 재테크
미국 경제의 움직임은 국내 경제에 고스란히 영향을 준다. 2014년 하반기부터 미국이 은행 금리를 인상한다는 말이 끊임없이 나오고 있다. 미국 금리와 내가 무슨 상관? 그러나 상관이 있다. 미국 금리 인상에 따른 우리 가정 경제 시나리오를 예상해본다. 미국은 왜 금리를 올리려 하나? 2008년 미국은 금융위기 이후 경기를 살리기 위해 국채를 사들이고 달러를 시장에 풀었다. 그리고 제로금리 정책을 펼쳤다. 금리가 0%라면 사람들은 굳이 은행에 저축할 필요성을 느끼지 못한다. 돈을 손에 쥐고 있으니 쓰게 되게 마련. 그렇게 시장경제 활성화를 통해 미국은 경기 회복을 노려왔다. 그런데 돈이 너무 많이 풀리다 보니 또 다른 문제가 생기기 시작했다. 달러의 가치가 떨어졌다. 덩달아 집, 부동산 등 개인 자산의 가치도 함께 떨어졌다. 이런 현상을 좋아할 미국인은 한 명도 없을 것이다. 또 달러 자금이 금리가 높은 해외시장으로 자꾸 빠져나가는 것도 문제였다. 현재 미국의 상황은 금리 인상으로 시장의 균형을 맞춰야 할 때가 온 것이다. 금리가 오르면 미국 내 낮은 금리로 인해 국제 금융시장으로 빠져나갔던 자금들이 상대적으로 안정적인 미국 시장으로 다시 유입될 것이다. 우리나라를 비롯한 신흥국 경제 발전의 든든한 지원군 역할을 했던 미국 자본의 유출은 곧 신흥시장의 경기침체를 가져올 수밖에 없게 된다. 신흥국의 반발도 만만치 않을 텐데, 미국 금리가 쉽게 인상될까? 리치빌 재무 컨설팅 윤기림 대표는 이미 정해진 것이며 단지 시기의 문제라고 말한다. “CNBC(미국 경제뉴스 전문 방송)가 36명의 전문가들을 대상으로 실시한 설문조사 결과 2015년 7월부터 금리가 오르기 시작, 2017년 4분기쯤에는 3.16% 수준에서 멈출 것이라고 예측했습니다. 원래는 2015년 상반기에 인상하기로 했다가 신흥국들이 만류하니 늦추고 늦춘 거죠. 금리를 올린다는 건 기정사실이에요. 그 시기만을 저울질하고 있는 상황입니다.” 미국의 금리 인상으로 국내 경제성장률이 1%나 하락할 수 있다는 국제통화기금(IMF)의 분석 결과도 있다. 아시아 국가 중 가장 큰 충격을 받을 것이라 추측한다. 미국 금리 인상에 따른 우리 정부의 대처는 하나다. 빠져나가는 자금을 막기 위해서는 미국의 금리 인상에 맞춰 우리나라 금리도 올리는 것. 문제는 기준 금리가 오르면 자연히 대출 금리도 인상돼 우리 가정 경제에도 큰 부담으로 작용될 것이 불 보듯 뻔하다는 점이다. 대비 방안 ① 채권, 채권 펀드 투자는 자제 금리가 인상되면 채권의 가격이 급락하고 채권 투자자들의 손실이 불가피해진다. 세계 금융위기 속에서 안정적 투자처로 각광받던 채권의 수익성이 급락하면서 국내외 채권형 펀드도 손실을 보게 될 것이다. 따라서 채권 투자를 하고 있다면 점차 그 비중을 낮추고 확정 수익을 제공하는 NPL(연 14.5%)나 FOREX(외환차익거래)예금(연 10%) 등으로 자금의 일부를 바꾸는 것이 앞으로 도움이 될 것으로 예상된다. 대비 방안 ② 주식 투자는 장기적 안목으로 요즘 엔저나 원화 강세 등으로 기업 경쟁력이 떨어진 상황에서 미국의 금리 상승은 곧 국내 금리 인상으로 이어져 기업의 자금 조달에 어려움을 초래할 것이다. 이것은 주가 하락으로 이어진다. 따라서 단기 차익을 노리고 대출을 받아 투자하거나 단타 중심의 단기 투자는 하지 않는 편이 좋다. 주식을 하려면 장기적인 안목으로 가치 주식과 배당 성향이 높은 주식(펀드)의 비중을 높여 최대한 안정적으로 운영하는 것이 좋다. 대비 방안 ③ 무리한 대출은 위험 가정경제에 가장 파급력이 높을 것으로 보이는 부분이다. 기준 금리가 오르게 되면 예금 금리도 인상되므로 예금자들에게는 호재일 수 있지만 대출로 주택을 구입하거나 주식, 부동산 투자를 한 경우에는 금리 인상에 따른 이자 부담과 대출 상환 압박에 시달릴 수 있다. 정부는 국내 경기를 살려보고자 금리 인하 정책, 각종 규제 완화 같은 경기 부양책을 추진할 것이다. 그렇다고 이런 정책만 믿고 현재 상황에서 무리하게 대출을 받아 주택을 구입하거나 주식 투자를 하는 건 매우 위험한 일이다. 주택을 구입할 시기가 아니란 말은 아니다. 큰 그림에서 보면 현재 집값은 바닥을 쳤다고 봐도 무방하다. 대출의 도움을 받아 주택 구입을 할 경우 금리 인상의 가능성을 고려해 대출 이자 부담이 크지 않도록 규모를 보수적으로 잡는 것이 좋다. 납입 이자 기준으로 매월 이자금액이 월 소득의 10%를 넘으면 안 된다. 예를 들어 4%의 대출 금리로 1억원을 빌렸다면 이자는 매달 34만원이다. 월 소득이 세후 3백40만원 이상 돼야 부담이 크지 않은 대출 금액이라 볼 수 있다. <■글 / 이유진 기자 ■사진 / 안지영 ■도움말 / 윤기림(리치빌 재무 컨설팅 대표, ygirim@naver.com)>
낮은 금리, 여유 있는 상환, 생활비 대출까지…달라진 ‘든든학자금’
2011. 02. 11 14:54 재테크
2011학년도 대학교 정시모집 합격자 발표가 속속 이어지고 있다. 합격의 기쁨과 함께 대학 생활에 대한 기대와 포부로 가득한 신입생뿐만 아니라 재학생들에게 놓인 또 하나의 남은 절차는 1학기 등록 마감일 것이다. 바로 지금 ‘든든학자금’을 주목해야 하는 이유가 여기에 있다. 학부모의 경제적 고통을 분담하고 정부의 물가안정 정책에 동참하는 차원에서 각 대학별로 속속 2011학년도 등록금 동결 소식을 전하고 있다. 물론 반가운 소식이지만, 아무리 동결된다고 해도 등록금에 대한 부담감은 좀처럼 떨치기 힘든 것이 현실이다. 1학기 등록 마감을 목전에 둔 요즘, 대학생 학부모와 학생들의 숨통을 틔워줄 만한 취업 후 상환 학자금 제도 ‘든든학자금’을 꼼꼼히 체크해본다. 등록금, 학생 스스로 책임지는 시대 대학 등록 시즌이면 부모님의 한숨이 깊어가던 시절이 있었다. 하지만 취업 후 상환 학자금 제도인 ‘든든학자금’이 신설되며 학생 스스로 등록금을 책임질 수 있는 기회가 마련됐다. 돈이 없어 어쩔 수 없이 학업을 중단하는 학생이 생기지 않도록 2010년 정부가 새롭게 도입한 학자금 대출 제도인 든든학자금의 가장 큰 특징은 학생이 직접 등록금을 빌려서 대학교를 무사히 졸업하고 취업이 되어 일정 수준의 소득이 생길 때까지 상환이 유예된다는 점이다. 재학 중 이자를 납부해야 하고 거치기간 이후 취업 여부와 상관없이 원리금을 상환해야 했던 기존 일반상환 학자금 대출에 비하면 훨씬 학생의 편의를 배려한 제도다. 요즘같이 취업이 쉽지 않은 시기에 더더욱 대학생들의 힘이 되어줄 것으로 보인다. 든든학자금과 일반상환 학자금의 차이 구분든든학자금일반상환 학자금 대출상환방법졸업 후 일정 기준 이상 소득이 발생해야만 원리금 상환재학 중 이자 납부, 거치기간 이후 취업 여부와 관계없이 원리금 상환신용기준신용기준 없음 최소한의 신용을 갖춘 대학(원)생등록금 지원한도등록금 실소요액 전액4년제 기준 4천만원 한도대출자격가계 소득분위 1~7분위의 학부생만 이용 가능가계 소득분위 8~10분위 학부생(기존 재학생은 가계 소득분위 1~7분위 경우에도 일반상환 학자금 대출 선택 가능)과 대학원생 이용 가능채무면제만 65세 이상 국민연금 소득 외에 다른 소득이 없고, 대통령이 정하는 소득 인정액 이하인 경우없음 재학 중에는 오직 학업에 몰두할 수 있어 든든학자금의 장점 중 하나는 재학 중에는 원리금 상환이 유예되기 때문에 대출에 대한 부담을 덜 수 있어 오직 학업에 열중할 수 있다는 점이다. 일반상환 학자금 대출을 받았던 학생들은 대출이자와 원리금을 갚기 위해 재학 중에도 시간을 쪼개 아르바이트를 하는 경우가 태반이었다. 심지어 이를 감당하지 못해 사회에 첫발을 내딛기도 전에 금융채무 불이행자, 즉 신용불량자가 되기도 했다. 든든학자금을 이용하면 대학 재학 중에는 학업에 매진할 수 있어 성적 장학금 등의 혜택을 받는 데도 보다 유리해졌다. 아울러 요즘 대학생들이 취업을 위해 필수로 거치는 일명 ‘스펙 쌓기’에도 시간과 열정을 쏟아 부을 수 있어 대학 생활의 질이 그만큼 달라진다고 할 수 있다. 한국장학재단의 학자금 대출 상담 창구.전세자금 대출보다 낮은 금리 대출상품을 알아볼 때 가장 먼저 체크해야 할 것이 바로 금리다. 시중 은행에서 판매하고 있는 대출상품 중 가장 금리가 낮은 상품으로 흔히 전세자금 대출을 꼽는다. 현재 제1금융권 은행의 전세자금 대출금리는 최저 연 5.2%~7% 정도로 책정되어 있는 데 반해 든든장학금의 금리는 2011년 현재 4.9%(변동금리)이다. 애초 든든장학금의 탄생 취지에 맞춰 정부가 지원하는 학자금 대출이라는 점이 낮은 금리를 형성할 수 있었던 배경이다. 일부에서는 복리이자로 인해 오히려 금리가 높을 수도 있다는 의견이 제시되고 있지만, 한국장학재단에 따르면 이는 향후 물가상승률 등을 고려했을 때 타당하지 않은 분석이다. 또 그간 정부에서 보여준 학자금 대출금리의 인하 폭을 감안했을 때 앞으로도 금리는 더 내려갈 공산이 크다. 학비뿐 아니라 생활비까지 대출 가능 대학 재학 중 등록금만 마련하면 능사냐고 반문하는 학부모가 있을 것이다. 든든학자금은 학생의 재학 중 생활비까지 배려한 제도다. 학교·학과·액수에 상관없이 입학금부터 등록금까지 전액 대출되며, 학기당 100만원가량의 생활비 대출이 가능해 혜택의 폭이 크다. 신용등급에 상관없이 대학생이라면 소득분위 1~7분위까지 대출받을 수 있다. 소득분위는 외부 정부기관으로부터 본인, 부모, 배우자 정보를 제공받아 건강보험공단 내 건강보험료, 종합소득, 재산, 자동차, 경제활동능력 등 건강보험료 부과요소를 활용해 환산소득금액을 산출해 통계청 월 소득 10분위별 가구당 가계수지에 적용, 결정한다. 본인의 소득분위 확인은 학자금 대출 서류 제출 완료일 기준으로 최소 2일 후에 확인 가능하다. 물론 졸업 후 취업이 되어 일정 수준의 소득이 있으면 차근차근 상환해야 할 금액이긴 하지만 부모 입장에서는 든든장학금으로 학기 중 학생의 생활비 걱정까지 덜 수 있어 자녀를 대학에 보내는 데 드는 기존의 경제적 부담감을 크게 덜어낼 수 있게 된 것이다. 2011년 1학기 든든학자금의 신청기간은 1월 7일부터 3월 30일까지며 신청 관련 문의는 1666-5114, www.kosaf.go.kr로 하면 된다. <■글 / 장회정 기자 ■사진제공 / 한국장학재단 ■일러스트 / 김진아>
아는 만큼 우대받는 은행 금리 협상의 기술
2007. 10. 22 재테크
은행에서 고객에게 잘 알려주지 않는 정보 몇 가지가 있다. 대부분 고객에게는 유리하지만 은행 입장에서는 널리 알릴 필요가 없는것들이다. 그중 하나는 ‘금리 협상’이 가능하다는 것. 예금금리를 높이고 대출금리를 깎을 수 있는 비법을 공개한다.↑↓ 기죽지 말고 당당해져라 은행은 고객을 상대로 돈을 버는 곳이다. 고객이 예금을 할 때나 대출을 할 때 모두 마찬가지다. 그러므로 스스로 ‘나는 은행으로부터 대접을 받아야 하는 사람’이라고 생각할 필요가 있다. 은행 직원의 상투적이고 형식적인 말투에 기죽지 말아야 한다. 나에게 유리한 쪽으로 부탁도 해보고, 따질 게 있으면 적극적으로 따지자. 은행 입장에서 볼 때 고객은 약자가 아니라 강자임을 잊지 말아야 한다.↑ 신용 등급을 높여라 은행에서 금리 협상을 하려면 우선 나의 약점을 모두 없애야 한다. 은행은 고객의 약점을 잡으려고 보이지 않게 애쓰고 있다. 고객이 우대금리를 요구할 때 은행에서 살펴보는 항목 중 가장 비중이 큰 것은 급여이체통장이 있는가이다. 그 다음은 예금 실적, 대출 실적, 적금 실적, 자동이체 실적, 인터넷 거래 실적, 폰뱅킹 거래 실적, 카드 거래 실적 등이다. 그 밖에 부모 봉양, 헌혈 카드 제공, 시신 기증, 신혼부부, 새내기 직장인, 전문 자격증 취득 등을 본다. 은행마다 고객의 신용 등급을 매기는 조건은 다르다. 자신의 주거래 은행이 요구하는 조건이 무엇인지 잘 살펴 신용 등급을 높여야 한다. 신용 등급에 있어 연체 실적은 매우 중요하다. 카드 대금은 물론 전화 요금처럼 가볍게 여기는 것의 연체조차 없어야 우대금리를 요구할 수 있기 때문이다. 은행에서 우대금리를 요구하면 직원들은 은행 규정을 언급하며 그냥 넘어가는 경우가 많다. 그러나 항상 예외는 있는 법. 예금시에는 지점장의 재량으로 0.4~0.2%의 우대금리를 줄 수 있으니 적극적으로 요구하자.↑ 우대금리를 찾아가라 예금시 금리 우대를 받는 게 쉽지 않을 수 있다. 그렇다면 금리 우대 상품을 선택하는 것도 현명한 방법이다. 상호저축은행, 농협, 신협, 새마을금고, 산림조합과 같은 제2금융권은 은행에 비해 금리가 높다. 농협이나 신협의 출자금과 예탁금, 장기주택마련저축, 연금저축 등의 비과세 상품과 부모님이 계시거나 본인의 나이가 많다면 생계형 저축(남 60세·여 55세 이상)도 비과세이므로 주목하자. 그 다음은 세금 우대 활용이다. 세금 우대는 별도의 상품이 아니라 1인당 2천만원 한도 내에서 세금 우대를 해주는 것이다. 15.4%에서 9.5%로 세금을 적게 내는 거다. 은행의 특판 상품도 눈여겨볼 필요가 있다. 모든 은행에서 우대금리를 주고 있는 인터넷 상품을 활용하는 것도 한 방법이다. 정기예금이나 수시입출금식예금(MMDA)도 우대금리를 요구할 수 있다. 단, 요구불예금은 우대금리 요구가 사실상 불가능하다. ↓ 금리인하요구권이란? 금리인하요구권은 은행에 금리를 내려달라고 요구할 수 있는 권리다. 2003년부터 공정거래위원회가 도입해 여신거래기본약관에 삽입됐다. 은행들은 자신들에게 불리한 내용이므로 적극 나서서 알리려 하지 않는다. 이는 신용대출시에만 해당되며, 담보대출에는 적용이 안 된다. 금리인하요구권은 신용대출 만기 때 유용하게 사용할 수 있다. 대출 연장은 보통 만기시 1년 단위로 한다. 대출원금을 상환하지 못한 사람들은 대부분 ‘대출 연장이 될까?, 당장 상환하라고 하면 어쩌지?’하는 불안감을 안게 마련이다. 고객들은 대출 연장이 된다는 사실에 감사할 뿐, 금리 인하에 관해서는 알아도 말을 꺼내기 쉽지 않다. 대출금은 상환하지 못했지만 고객은 그동안 꼬박꼬박 이자를 잘 갚았다. 그 이자만큼 은행에 기여를 한 셈이므로 당당하게 금리 인하를 요구하자. 또 타 은행 금리와 비교해 자신의 대출금리가 불합리하다고 생각될 때 금리 인하를 요구할 수 있다. 대출을 연장할 때는 반드시 ‘대출연장약정서’를 받아야 한다. 대출 연장도 엄연한 계약이다. 은행에서는 약정서 사본 줄 생각을 하지 않으니 결정된 사항이 기재된 약정서를 우편으로라도 보내달라고 해서 받아두자. 은행 창구 직원의 실수로 더 많은 대출 이자가 자동이체로 빠져나가는 것을 방지하기 위해서다.↓ 만기가 아니어도 금리 인하 가능 대출금 만기가 되지 않았더라도 고객의 환경이 변경됐다면 금리 인하를 요구할 수 있다. 거래 실적이 많은 경우, 직장에서 직급이 올라 연봉이 올라갔거나 전문 자격증을 취득했을 경우 등이 이에 속한다. 은행 지점장의 재량으로 0.3~0.5%, 담당자 재량으로 0.1% 정도 금리 인하가 가능하다. 금리 인하 요구시 은행은 정식으로 심사를 거쳐 신용 등급 상향이 있으면 그에 맞는 금리 인하를 해주도록 규정돼 있다.↑↓ 한가한 틈을 노려라 은행은 오전 11시부터 오후 3시까지가 가장 바쁘다. 금리 상담을 위해서는 은행 직원들이 상대적으로 한가한 오전 시간대에 방문하는 게 좋다. ■도움말 / 윤희권((주)희망재무설계) ■글 / 김민정 기자 ■사진 / 경향신문 포토뱅크
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