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재난지원금으로 제로페이 살리기?(2020. 04. 17 15:03)

2020. 04. 17 15:03 사회 반기웅 기자

ㆍ10% 금액 추가 지급으로 사용 유도… 지자체 재정부담은 커져 서울에 ‘제로페이’ 바람이 분다. 코로나19 확산이라는 특수한 상황에서 비롯된 열풍이다. 서울시는 코로나19로 타격을 입은 자영업자를 지원한다는 취지로 서울시 모바일 지역화폐(서울사랑상품권) 할인 프로모션을 진행했다. 서울사랑상품권은 제로페이와 연동해 제로페이 가맹점에서만 사용할 수 있는 제로페이 전용 화폐다. 할인폭을 최대 20%로 높이자 상품권 인기가 치솟았다. 3월 23일부터 20% 할인판매(5% 캐시백 포함)를 시작한 서울사랑상품권은 열흘 만에 당초 판매예정액 500억원어치가 모두 팔렸고 추가 발행한 800억원 어치도 완판됐다. 우철훈 선임기자 서울시의 코로나 재난긴급생활비도 제로페이 활성화에 한몫하고 있다. 서울시는 중위소득 100% 이하 가구를 대상으로 재난긴급생활비를 지급한다. 이때 재난긴급생활비를 제로페이로 받는 가구에 대해서 긴급생활비 10%를 추가 지급하도록 했다. 예컨대 50만원의 긴급생활비가 책정된 가구의 경우 선불카드로 받으면 50만원을 받지만 제로페이를 택하면 55만원을 받게 되는 것이다. 재난 복지 정책에 제로페이 활성화 마케팅을 결합한 모양새다. 재난 대책에 올라타 ‘대박’ 난 제로페이를 어떻게 봐야 할까. 제로페이가 불편한 사람들 시각장애인 이종민(가명·40)씨는 서울사랑상품권 사용을 위해 제로페이를 써보기로 했다. 하지만 이씨에게 제로페이 벽은 높았다. 제로페이 애플리케이션(앱)을 내려받은 뒤 6자리 거래승인번호를 등록하는 단계에서 진행이 막혔다. 키패드에 음성 지원이 되지 않았기 때문이다. 평소 이씨가 이용하는 카카오뱅크와 토스 등은 키패드 음성 지원 서비스가 있다. 결국 이씨는 지인의 도움을 받아 제로페이에 가입했다. 가입 이후 상품권 구매를 하려고 했지만 이번에도 실패했다. 상품권 카테고리로 넘어간 뒤에는 구매하기 버튼이 나오지 않았다. 옆으로 한 칸씩 밀면 순차적으로 음성 안내를 해주는 스크린 리더(화면 낭독) 패턴과 달랐다. 아예 ‘구매’에 대한 음성 설명이 나오지 않았다. 이씨는 “구매 버튼이 없어 이리저리 눌렀는데 엉뚱한 지역의 상품권 코너로 연결됐다”며 “민간 금융앱보다 사용이 어렵다”고 말했다. 제로페이 간편결제 활성화 간담회에서 참석자들이 사회자의 발언을 듣고 있다./연합뉴스 시각장애인 최주희(가명·24)씨는 재난긴급생활비 지급 대상자다. 지급 기준에 따라 긴급생활비 30만원을 받게 된다. 제로페이로 수령 시 10% 추가 지원금이 있다는 말을 듣고 여러 차례 도움을 받아 제로페이를 방식으로 신청했다. 하지만 신청 절차를 마치고 확인해 보니 선불카드 방식으로 접수가 돼 있어 주민센터 측에 변경 신청을 해놓은 상태다. 최씨는 “이번에 처음으로 제로페이를 써보려고 한다”며 “재난 생활비니까 접근이 쉬워야 하는데 접수부터 애를 먹다 보니 앞으로 잘 쓸 수 있을지 걱정”이라고 말했다. 모바일앱 평가기관인 웹발전연구소는 제로페이의 접근성이 일반 앱에 비해서도 낮은 수준이라고 평가했다. 장애인뿐만 아니라 노인 등 정보 소외계층도 사용하기 어렵다는 분석이다. 문형남 웹발전연구소 대표(숙명여대 경영전문대 교수)는 “테스트 결과 제로페이는 시각장애인의 접근성에 대한 고민을 아예 하지 않고 제작한 앱으로 보인다”며 “특히 메뉴 버튼과 같은 기본적인 부분도 접근하기 어려운 구조”라고 말했다. 재난긴급생활비 신청자들은 하나같이 추가 지원금 혜택을 원하지만 제로페이 사용이 어려운 이들은 인센티브를 포기한다. 실제로 정해진 지원금만 받을 수 있는 선불카드 신청 비율(53%·4만7775건)이 제로페이(47%·4만2819건)보다 높다. 특히 온라인 신청이 어려워 ‘집으로 찾아가는 방문접수’를 선택하는 정보 취약계층들은 선불카드를 선호하는 경향이 두드러진다. 서울시 관계자는 “방문접수는 7000건 정도 진행됐는데 이분들 대부분은 제로페이가 어렵다는 이유로 선불카드를 택한다”고 말했다. “나쁘지 않은 선택” vs “시정 실적 쌓기” 서울시가 제로페이 사용을 유도하기 위해 책정한 재난긴급생활비 인센티브 예산은 약 150억원. 제로페이와 재난긴급생활비를 연동시킨 서울시의 방침을 바라보는 전문가들의 시각은 엇갈린다. 오건호 내가만드는복지국가 공동운영위원장은 “제로페이에 부여하는 추가 지원금이 20% 이상이라면 형평성 문제를 제기할 수 있겠지만 10% 정도는 서울시가 정책 목표를 달성하기 위해 쓸 수 있는 수준이라고 본다”라며 “장기적으로 제로페이 활성화를 통해 소상공인의 수수료 절감 효과가 있다면 나쁘지 않은 선택”이라고 말했다. 이마트에서 한 고객이 제로페이로 상품을 구입하고 있다./연합뉴스 반면 서울시가 당장 생활비 지원이 아쉬운 시민을 상대로 제로페이 실적 쌓기에 나선 것이라는 지적도 나온다. 이상민 나라살림연구소 수석연구위원은 “정작 도움이 필요한 이들에게 돌아가야 할 지원예산을 시정 홍보에 쓰고 있는 것”이라며 “시정 홍보 효과를 높이기 위해 후생효과를 감소시키고 있다”고 말했다. 이에 대해 서울시 관계자는 “제로페이 사용을 유도하기 위해 택한 방식은 맞지만 이미 정해진 지원금에 인센티브를 주는 것이기 때문에 복지 형평성에 문제가 있는 것은 아니다”라며 “추가 지원금은 누구든 제로페이를 선택하면 받을 수 있다”고 말했다. 복지정책과 제로페이 간 연동이 바람직한가에 대한 문제와는 별개로 할인 혜택을 동반한 제로페이 마케팅은 지자체에 재정부담으로 돌아온다. 예산을 투입해 서울사랑상품권 할인 폭을 늘리면 단기간 제로페이 실적은 개선되겠지만 그만큼 재정부담도 커진다. 이 때문에 서울시 자치구 가운데 일부는 상품권 발행에 소극적인 입장을 고수해왔다. 예컨대 할인율 10% 상품권을 발행한다면 8%는 시에서 부담하고 2%는 각 자치구에서 부담해야 한다. 서울시는 물론 자치구 입장에서는 재정부담이 더 크다. 높은 수요에도 불구하고 20% 할인 이벤트를 지속적으로 할 수 없는 이유다. 정치경제연구소 대안의 조혜경 연구원은 “내세운 명분이 무엇이든 본질은 몰락한 제로페이를 살려내기 위한 정책”이라며 “제로페이 가맹점을 편의점과 프랜차이즈 매장까지 확대했을 때부터 소상공인을 위한 제도페이라는 본래 취지는 퇴색했다”고 말했다.

[취재 후]제로페이 성공 열쇠는 소비자 유인책(2019. 05. 20 11:21)

2019. 05. 20 11:21 경제 주영재 기자

제로페이로 결제하려면 은행 계좌에 돈이 있어야 한다. 신용카드처럼 빌려서 쓴 후 갚는 게 아니라 그때그때 내 계좌에서 상점의 계좌로 송금하는 방식이기 때문이다. 제로페이 취재를 하면서 직접 써봤다. 다행히 제로페이로 며칠은 먹고 버틸 만한 돈은 있었다. 문제는 가맹점 찾기였다. 제로페이 홈페이지를 가면 지역별로 가맹점을 검색할 수 있는데 지도로 볼 수 있는 방식이 아니라 불편했다. 나중에 알았지만 네이버 검색창에 ‘제로페이’만 치면 됐다. 주영재 기자 jyj@kyunghyang.com 제로페이는 ‘실패’라는 말을 많이 들었던 터라 가맹점에 갔는데 점원이 사용법을 모르거나 QR코드 등을 치웠다면 이야기가 되지 않을까 싶었다. 최악의 경우, 지난겨울 네덜란드 암스테르담에서 비트코인 취급 상점을 찾아 헤매던 때와 비슷한 일을 겪지는 않을까 생각했다. 그때는 비트코인을 받는다고 소개된 10군데 가게 중 단 한 군데만이 비트코인을 받고 있었다. 모든 상점 주인들이 비트코인에 실망감을 표했다. 4년 동안 3명이 썼다거나 2년 동안 아무도 쓰지 않았다고 했다. 하지만 제로페이는 막상 돌아보니 생각보다 잘 돌아가고 있었다. 카드보다는 불편했지만 자영업자의 수수료를 낮춰주는 일종의 ‘착한 소비’를 하고 있다는 만족감이 조금 들었다. 아쉽게도 아직 이용자는 ‘가뭄에 콩 나는’ 수준이었다. 생각해보니 제로페이나 비트코인은 비슷한 점이 있다. 둘 모두 기존 금융질서에 대한 반감에서 생겨났다. 제로페이는 카드회사들이 과도한 수수료를 받고 있다는 점에서, 비트코인은 은행들이 금융거래의 중개자로서 막대한 이득을 챙기고 있다는 비판 속에서 탄생했다. 제로페이나 비트코인의 한계는 실제 생활에서 쓸 만한 곳이나 소비자 유인책이 부족하다는 점이다. 암스테르담의 한 비트코인 입·출금 상점은 자구책으로 머그컵과 브로치 등을 만들어 유로 혹은 비트코인으로 살 수 있도록 했다. 하지만 비트코인과 제로페이는 다른 점도 있다. 비트코인의 천국이라던 암스테르담에서 비트코인으로 자전거를 타고, 차를 마시고, 밥을 먹으려 했던 애초의 출장계획은 다 어그러졌지만, 한국에서는 제로페이로 밥도 먹고, 빵도 사고, 커피도 마실 수 있었다. 단지 서울시와 정부가 홍보에 많은 돈을 써서 이룬 성과는 아니라고 생각한다. 소상공인들이 그만큼 자기 일처럼 협조했기 때문이다. 제로페이의 성패는 이런 소상공인의 노력에 날개를 달아줄 소비자 유인책을 얼마나 잘 만드느냐에 달려 있다.

취재 후

[표지 이야기]제로페이, 성패 논하기에는 아직 이르다(2019. 05. 10 17:19)

2019. 05. 10 17:19 경제 주영재 기자

“사람들이 제로페이 사용을 불편해 하는 것 같다. 할인 등 혜택이 더 있지 않으면 ‘사업자를 위해서 내가 이걸 할 필요가 있나’라고 생각하지 않을까.” 박원순 서울시장이 지난 4월 8일 서울 종로구에 위치한 제로페이 10만번째 가맹점인 역사책방에서 제로페이 시연을 하고 있다. 서울시는 제로페이 시범서비스에 앞서 지난해 10월 29일 가맹점 모집을 시작한 결과 5개월 만에 가맹점 10만호(4월 1일 기준)를 돌파했다. / 연합뉴스 지난 5월 7일 찾은 서울 종로구 통인시장 인근의 ㄱ매장 점원은 제로페이 이용자 수가 기대에 미치지 못한다며 이렇게 말했다. 이 점원은 기자가 제로페이로 결제한 세 번째 손님이라고 했다. 오늘 하루 기준이냐고 묻자 “지난해부터 매장에서 일을 시작한 이후”라고 답했다. 이 매장은 지난해 12월 20일 시범운영이 시작됐을 때부터 제로페이 결제를 받고 있다. 제로페이는 소상공인의 결제수수료 부담을 덜어주기 위해 0%대의 수수료율이 가능하도록 만든 모바일 결제 서비스다. 내 은행 계좌에 있는 돈을 상점의 은행 계좌로 송금하는 방식이다. 연 매출이 8억원 이하인 소상공인의 경우 0%, 8억~12억원 이하 0.3%, 12억원 초과 0.5%의 결제수수료를 받는다. 소상공인은 카드 수수료 부담을 줄일 수 있지만 아직 이용률이 낮아서 체감하기 어렵다. 기자가 들른 서울 종로구와 중구 일대의 제로페이 가맹점 9곳 중 이용자가 많은 곳이라고 해도 하루 평균 3~4명 수준이었다. 수개월째 서너 명 수준이거나 일주일에 3~4명 수준인 곳이 많았다. 한 곳은 이용자가 아예 없어 QR코드를 치웠다. 이용률이 낮은 이유는 간단하다. 모르는 사람이 많고, 불편하다고 생각하기 때문이다. 제로페이는 별도의 앱이 없고 기존 간편결제 앱이나 은행 앱에서 제로페이 서비스에 가입한 후 사용하면 된다. 가입을 위한 본인 인증을 하고, 은행 결제계좌를 등록해야 한다. 신용카드를 발급받을 때 개인정보를 적어내는 것과 비슷하다. 하지만 첫 사용을 위한 이런 ‘통과의례’가 모두에게 쉬운 것은 아니다. 모바일기기 사용이 능숙지 않거나 모바일 뱅킹을 이용하지 않는 사람들은 첫 단계를 제대로 넘지 못한다. 앱만 깔면 되는 줄 알고 오는 사람도 많다. 종로 서촌의 한 카페 점원은 “이미 (간편결제를 사용)하던 사람 말고는 첫발을 들이기가 쉽지 않다”고 말했다. 기존의 카드보다 아직은 불편 결제를 하는 과정에서도 약간의 불편함이 있다. 제로페이 결제는 매장에 비치된 제로페이 QR코드를 찍는 ‘판매자QR’ 방식과 이용자 앱에서 생성한 바코드 또는 QR코드를 매장 리더기로 읽어 결제하는 ‘소비자QR’ 방식 두 가지가 있다. 소비자QR은 매장에서 통신사 할인을 받는 과정과 비슷하다. 전자의 경우 이용자가 QR코드를 찍고 금액을 입력한 뒤 점원에게 결제를 확인받아야 한다. 손님이 몰리는 점심시간대의 음식점은 난감할 만한 상황이다. 뒤에 손님이 기다리는 상황은 이용자도 부담스럽다. 서촌의 한 음식점 대표는 “수수료가 나가지 않아 좋긴 한데 손님들은 본인들이 금액을 찍어야 하고, 우리는 또 일일이 손님 휴대폰을 보고 결제내역을 확인해야 한다”며 “바쁠 땐 머리가 갑자기 핑 돈다”고 말했다. 판매자QR의 경우 아직 포스(POS·단말기)와 연동이 안 돼 매출을 별도로 집계해야 한다. 지금은 제로페이 이용자가 많지 않아 큰 문제는 아니지만 향후 개선이 필요한 부분이다. 대다수 상점 주인은 정책의 취지에 긍정적인 평가를 내렸다. 프랜차이즈 가맹점을 운영하는 유신제씨(63)는 “자영업자들이 제로페이를 많이 쓸수록 시너지 효과가 있을 것”이라면서 “카드사들이 제로페이를 경쟁상대로 의식하고 수수료를 내려야 한다는 압박감을 느낄 것”이라고 말했다. 유씨는 좋은 정책인데 홍보가 부족한 것 같다면서 제로페이 홍보 포스터도 가게 입구에 붙여놨다고 덧붙였다. 유씨의 경우 카드수수료만 지난해 약 5000만원을 냈다. 연간 매출이 5억원을 훌쩍 넘어 제로페이를 써도 0.5%의 수수료를 내야 하지만 1.6%인 카드수수료에 비하면 훨씬 부담이 적다. 유씨는 “지난해 카드수수료가 2.3%에서 1.6%로 0.7%포인트 내리면서 아마 금년에는 수수료 지출이 많이 떨어질 거 같다”며 “제로페이가 활성화되면 훨씬 줄어들 것”이라고 기대감을 표했다. 유씨 매장에서 결제가 전부 제로페이로만 이뤄진다면 영업이익이 매출의 1.1%포인트만큼 늘어나는 셈이다. 서울시는 결제수수료가 0%대로 떨어지면 현재 2%를 겨우 넘는 수준인 영세자영업자들의 평균 영업이익률이 4% 내외까지 올라갈 것이라고 보고 있다. 최저임금과 임대료 상승으로 인한 부담도 줄일 수 있다. 자영업자들이 기대하는 헤택이 실현되려면 제로페이로 결제하는 이용자들이 많아져야 한다. 그러나 제로페이 사용을 유도할 만한 소비자 유인책이 부족하다는 평가가 나온다. 서촌 대오서점의 조정원 대표(57)는 “다이소에서 체크카드를 쓰면 결제액의 5%를 돌려주는데 그런 식으로 직접적인 이익을 줘야 한다”고 말했다. 서촌 길거리 가판대에서 공예품을 파는 캘리그라피 작가 강신재씨(40)는 “제로페이를 썼을 때의 혜택을 늘려야 한다”며 “소비자가 제로페이를 쓸 만한 환경을 만들어줘야 그게 소상공인을 위한 일이 된다”고 말했다. 정부는 지금까지는 소득공제 혜택 법제화와 가맹점 확대에 역량을 집중했다. 제로페이는 소상공인 가맹점 이용금액의 40%, 일반 가맹점 이용금액의 30%를 소득공제받을 수 있다. 최대 15%인 신용카드에 비해 혜택은 크지만 실제적인 유인효과가 되기엔 부족하다는 평가가 나온다. 서울시의 경우 연봉 5000만원을 받는 소비자가 제로페이로 2500만원을 쓸 경우 신용카드보다 47만원을 더 환급받는다고 홍보하고 있지만 그만한 액수를 모두 제로페이로 쓰기가 어렵기 때문이다. 소비자 입장에서는 각종 할인혜택과 포인트 적립, 무이자 할부가 가능한 신용카드에 비해 매력이 떨어질 수 있다. 소비자 이용 유인책 아쉬워 이는 ‘고비용 고혜택’ 구조인 신용카드와 ‘저비용 저혜택’인 제로페이의 어쩔 수 없는 차이이기도 하다. 신용카드사는 가맹점들에게서 상대적으로 높은 수수료를 받고, 그 일부를 고객들에게 돌려준다. 고객들은 가맹점의 희생을 대가로 편의를 누리는 셈이다. 반면 제로페이는 아직은 이용자들의 ‘착한 마음’에 기댈 수밖에 없다. 소상공인들의 수수료 부담을 덜어준다는 생각에서 약간의 불편을 감수하는 것이다. 제로페이 시범운영이 시작된 지난해 12월 20일 서울 중구 세종대로의 한 커피전문점을 방문한 시민이 제로페이를 이용해 결제하고 있다. / 권도현 기자 박원순 서울시장은 지난해 지방선거에서 수수료 제로 결제 서비스를 공약으로 내걸었고, 정부도 비슷한 시기에 수수료를 낮춘 소상공인 전용 결제 시스템을 추진했다. 이후 지난해 7월 25일 중소벤처기업부와 서울시를 포함한 5개 지방자치단체, 11개 은행, 5개 민간 플랫폼 업체, 판매자 단체 및 소비자 단체가 참여해 ‘소상공인 결제수수료 부담 제로 결제 서비스’를 도입하는 협약을 체결했고, 같은 해 12월 20일부터 시범운영에 들어갔다. 정식 운영은 3월 1일 시작했다. 출범을 전후로 제로페이를 바라보는 시각은 갈렸다. 부정적으로 보는 사람들은 제로페이의 이용실적이 신용카드에 비해 턱없이 부족하다는 점에서 실패로 규정한다. 중소벤처기업부에 따르면 제로페이 하루 평균 결제건수는 1월 514건에서 4월 6600건으로 늘었고, 하루 평균 결제액은 865만원에서 8418만원으로 증가했다. 누적으로 33만5000건, 52억원이 거래됐다. 올해 1분기 156조1000억원에 달하는 신용카드 월 결제액과 29억9000건에 달하는 승인 건수와는 수치상 비교가 안 된다. 조남희 금융소비자원 대표는 “정부에서 인위적으로 붐을 일으키려고 하는데 이건 너무나 비용이 많이 든다”며 “수수료가 없다고 하지만 은행이 송금수수료를 받지 않도록 정부가 개입한 결과”라고 말했다. 조 대표는 “규제를 완화하면 자연히 시장에서 경쟁시스템이 작동해 수수료가 낮아질 것”이라고 주장했다. 민간영역에 정부가 개입해 비효율성을 낳고 있다는 주장도 나온다. 오정근 한국금융ICT융합학회장은 “카드회사들이 수수료 인하 압력을 받으면서 경영에 부담을 많이 느끼고 있다”며 “결과적으로 정부가 주도해 민간의 산업을 구축하는 ‘크라우딩 아웃’ 효과를 가져올 수 있다”고 말했다. 반면 실패로 보기엔 시기상조이며, 오히려 신용카드 위주이던 결제시장에 간편결제라는 경쟁자가 등장해 소비자의 이익을 늘릴 수 있다는 시각도 있다. 과거 IT업계에서 간편결제 서비스 개발을 담당했던 한 관계자는 “세대가 바뀔 때마다 새로운 투자가 필요한 통신업과 달리 카드회사의 경우 시스템을 한 번 구축한 후에는 쉽게 말해 빨대 꽂아놓고 장사하는 셈”이라며 “일종의 지대수익을 누렸는데 이런 시장에 경쟁적 요소가 도입됐다고 볼 수 있다”고 말했다. 구재이 세무사는 신용카드가 야기한 사회적 비용에 주목했다. 그는 “신용카드가 지금처럼 보급된 것은 국민들이 자발적으로 썼기 때문이라기보다 정부가 신용카드 사용을 장려했기 때문”이라며 “신용카드가 과표 양성화와 소비 진작에 기여한 효과도 있지만 과소비를 부추겨 2004년 카드대란과 같은 사회적 물의를 일으키기도 했다는 점을 알아야 한다”고 말했다. 구 세무사는 신용카드사가 누리는 과도한 이익을 정부가 만들어준 측면도 있다는 점에서 실패론을 퍼뜨리기보다 수수료 인하에 적극 호응해야 한다고 주장했다. 제로페이, 실패인가 성장통인가 정부는 제로페이의 성장세를 눈여겨봐야 한다고 주장했다. 신용카드가 지금처럼 보급되는 데 수십 년이 걸렸고, 카카오페이와 삼성페이도 가맹점을 모집하는 데 상당한 시간이 걸린 점을 비춰볼 때 제로페이가 상당히 빠르게 자리를 잡고 있다는 것이다. 중기부 관계자는 “제로페이는 지난해 12월 20일 서비스가 시작된 이후 4개월 만에 가맹점 수가 20만개를 넘어섰고, 결제실적도 매달 2배 이상씩 증가해 최근에는 1월에 비해 11배가 증가했다”며 “카카오페이와 비교해도 저희 실적이 좋은 걸로 안다”고 말했다. 그는 “이제 갓 4개월이 지난 정책을 실패라고 논의하는 것 자체가 시기상조라고 본다”며 “마흔 살이 넘은 어른과 네 달이 된 아기가 팔씨름을 해서 졌으니 실패했다는 논리”라고 밝혔다. 이 관계자는 “사람들의 습관을 바꾸는 것은 쉬운 일이 아니다”라면서 “핀테크를 이용한 간편결제 시장에서 룰을 만들고 소상공인에게 유리한 구조로 시장을 만들기 위한 걸음마를 막 뗀 상태라고 본다”고 말했다. 가맹점들도 실패로 보긴 이르다는 입장이 다수였다. 중구의 한 편의점 점주는 “삼성페이도 초창기엔 에러가 많고 사용하기 불편했지만 지금은 잘 된다”며 “어떤 페이도 처음에 들어오면 다 그렇다”고 말했다. 서울시 관계자는 “간편결제 사업자와 은행들이 많이 참여한 건 사업의 가능성을 봤기 때문”이라며 “중국은 차치하고 일본과 미국의 사례만 봐도 점차 모바일 간편결제의 비중이 높아지는 추세라 국내에서도 간편결제 비중이 확대될 것이라고 본다”고 말했다. 제로페이 어떻게 쓰나 판매자 QR결제1. 고객이 QR스캔 2. 금액, 비밀번호 입력 3. 결제 통보 및 확인 제로페이를 쓰기 위해 먼저 알아야 할 것이 있다. 제로페이 앱이 따로 없다는 사실이다. 제로페이를 쓰려면 먼저 제로페이에 연동되어 있는 민간 결제사들의 앱을 깔아야 한다. 네이버페이를 쓸 수 있는 ‘네이버앱’과 ‘페이코’ 등 8개 간편결제사의 앱이나 12개 개별 시중은행 앱, 은행 공동 앱인 금융결제원의 ‘뱅크페이’ 등이다. 은행앱을 쓰려면 우선 공인인증서 로그인을 한 후 제로페이 서비스 가입을 위한 휴대폰 본인 확인 절차를 거친다. 약관 동의를 한 뒤 결제계좌를 선택한다. 계좌 비밀번호를 입력하면 이어서 OTP발생기(1회용 비밀번호 생성기)의 비밀번호와 공인인증서 암호를 입력해야 한다. 서비스 가입이 완료됐다는 안내문이 나온 후 바로 QR코드를 인식할 수 있는 카메라 모드로 전환된다. 아래에는 ‘내 QR로 결제하기’와 ‘결제내역 보기’ 버튼이 있다. 소비자 QR결제1. 고객 핸드폰의 QR제시 2. 리더기 QR코드 인식 3. 결제완료 간편결제 앱의 경우도 대동소이하다. 앱을 깐 후 제로페이 약관 동의 절차를 먼저 거친다. 본인인증 절차를 거친 후 6자리의 결제 비밀번호를 설정한다. 결제를 위한 은행 계좌도 등록해야 한다. 제로페이 이용을 위한 앱을 깔고 결제계좌를 연동시켰다면 이제 준비는 끝났다. 매장에서는 두 가지 결제방식을 이용해 결제할 수 있다. 초기에 나온 ‘판매자 QR 결제’는 고객이 매장 카운터에 비치된 QR코드를 스캔해 결제하는 방식이다. QR코드를 스캔하고 비밀번호를 누르면 결제금액을 입력하는 창으로 전환된다. 결제액을 입력하고 결제하기를 누른 후 매장에 결제내역을 확인받는다. 5월부터는 소비자가 QR코드 혹은 바코드를 생성하고 매장의 리더기로 이를 인식하면 자동으로 결제가 완료되는 ‘소비자 QR 결제’가 도입됐다. 고객이 금액을 입력하고 매장 관리자에게 확인받는 판매자 QR 결제의 불편함을 없앴다. QR코드나 바코드를 읽을 수 있는 리더기가 필요하고, 포스 업그레이드가 필요해 아직은 파리바게트 등 대형 프랜차이즈와 편의점에만 적용됐다. 정부는 이르면 오는 7월부터 순차적으로 일반 매장에도 소비자 QR 결제를 도입할 계획이다. 사용의 편리성은 앱마다 거의 차이가 없었다. 다만 간편결제 앱인 SSGPAY 경우 ‘소비자 QR 결제’를 위한 바코드·QR코드 생성창이 없었다. 제로페이를 쓸 수 있는 가맹점을 찾으려면 네이버 검색에서 ‘제로페이’를 치면 된다. 본인이 있는 현재 위치를 기준으로 가맹점들이 지도에 표시된다. 이후 지도를 옮겨가면서 ‘현 지도에서 검색’을 누르면 해당 지역의 가맹점들이 표시된다.

표지 이야기

[표지 이야기]제로페이, 너만의 장점을 보여줘(2019. 05. 10 17:19)

2019. 05. 10 17:19 경제 주영재 기자

ㆍ특화된 영역의 새 결제 모델로, 신용카드 보완 수단으로 자리잡아야 “카드수수료가 사실 어마어마하죠. 옛날 같지 않고 이젠 20원 봉투 값도 카드로 구매하는 시대니까요. 어떤 날은 맥이 빠져요. 처음엔 몇천 원짜리 사면서 카드 쓰는 것도 이해하지 못했는데 이젠 현금 거의 못만져요. 거슬러 줄 돈도 없는 상태죠.” 박원순 서울시장을 비롯한 참석자들이 4월 18일 서울 신한엘타워 디지털캠퍼스에서 열린 제로페이 간편결제 활성화 간담회에서 사회자의 발언을 듣고 있다. / 연합뉴스 지난 5월 8일 만난 서울 중구의 한 편의점 점장의 말이다. 그는 요즘 제로페이 홍보에 열심이다. 현금 결제가 줄고 그 빈자리를 신용카드가 치고 올라오는데 제로페이를 쓰면 수수료를 아낄 수 있기 때문이다. 이 편의점은 신용카드 매출이 전체의 90% 가깝게 차지하는데 한 달 일해 번 돈 중 카드수수료가 며칠치에 달할 것이라고 했다. 지금 우리 사회는 ‘현금 없는 세상’으로 변해가고 있다. 한국은행이 지난해 3월 발표한 ‘2017 지급수단 이용행태 조사결과 및 시사점’ 보고서에 따르면 식·음료와 주류·담배를 제외한 여타 품목에서 신용카드 이용 비중이 50%를 넘어섰다. 5만원 이하면 서명할 필요도 없이 긁으면 바로 결제가 되는 편리성 때문이다. 신용카드 사용에 익숙한 소비자들이 제로페이로 바꾸기는 쉽지 않다. 최대 40%의 소득공제 혜택이 있다고 하지만 영향력이 크지 않을 것이라는 예상이 나온다. 지난해 9월에 발간된 ‘2018 조세특례 심층평가’의 설문조사 자료에 따르면 신용카드를 사용하는 이유에 대해 응답자 중 50.9%가 결제의 편리성을 꼽았고, 41%는 마일리지 혜택을 들었다. 소득공제 혜택을 이유로 든 사람은 31.2%에 불과했다. 제로페이가 정착하려면 소비자들이 신용카드에서 제로페이로 이동할 수 있도록 유인하는 추가적인 대책이 필요한 상황이다. 익숙한 소비패턴 바꾸기 쉽지 않아 국회 입법조사처의 기준하 입법조사관은 지난해 말 발간한 보고서에서 신용카드의 경우 결제 인프라가 잘 갖춰져 있고 소비자의 선호도도 높은 상황에서 제로페이 사용을 유도할 유인이 크지 않다고 평가했다. 세법상 신용카드 가맹점 가입이 사실상 의무화되어 있는 등 제도적 지원이 견고하고, 가맹점이 많을수록 이용자 혜택이 증가하는 네트워크 효과에서 절대적 우위를 가지기 때문이다. 이 때문에 기 조사관은 제로페이가 “신용카드와 대등한 결제수단이 되기 위해서는 신용카드 소비금액에 대한 소득공제의 단계적 축소, 가맹점 의무가입이나 의무수납제 완화 등 제도적인 지원방안이 필요하다”고 지적했다. 하지만 이런 주장에 대해 정부는 부정적인 입장이다. 중소벤처기업부 관계자는 “저희 것(제로페이) 잘되자고 다른 혜택을 줄이는 것은 것은 말이 안 된다”며 “서로 상생해야지 저쪽을 죽여서 제로페이를 살린다는 생각을 정부는 갖고 있지 않다”고 말했다. 신용카드에서만 가능했던 신용 기능을 제로페이에 포함시킬 수도 있다. 이미 케이뱅크는 50만원의 여신 기능을 간편결제에 포함시켰다. 은행 계좌에 돈이 없어도 50만원까지는 간편결제가 가능하다. 서울시 관계자는 “나머지 은행도 긍정적인 검토를 하고 있다”며 “금융위원회도 은행이 아닌 네이버페이와 페이코, 카카오페이 등 전자금융사업자들이 소액의 마이너스 통장 결제가 가능하도록 하는 안을 추진하고 있다”고 말했다. 다만 이런 방안에 대해 신용카드 업계는 부정적인 입장이다. 카드 업계 관계자는 “금융기관이 여신을 제공하면 반드시라고 해도 좋을 만큼 (돈을 갚지 않아 생기는) 대손이 발생한다”며 “이런 리스크를 감당할 수 있도록 은행과 카드사는 대손충당금을 쌓도록 하는 등 여러 규제를 받는데 제로페이 결제사들이 그런 규모가 될지는 의문이다”라고 말했다. 실제 과학기술정보통신부에 따르면 월 50만원의 휴대폰 소액결제를 허용하는 통신3사의 경우 소액결제로 일어난 부실채권이 1조8000억원에 달하는 것으로 추정된다. 제로페이만의 특화된 서비스를 발굴해 소비자의 제로페이 결제 습관을 형성해야 한다는 지적도 나온다. 전국공무원노동조합 서울지역본부 조합원들이 4월 3일 서울 중구 시청 앞에서 기자회견을 열고 박원순 서울시장에게 제로페이 강제 할당 중단을 촉구하고 있다. 서울시는 올해 초 자치구 공무원들에게 제로페이 가맹점 모집을 할당하고 특별교부금 300억원을 제로페이 실적과 연결해 25개 자치구에 차등지급하기로 해 논란이 일었다. / 연합뉴스 서봉교 동덕여대 중국학과 교수는 “사물인터넷과 블록체인 등을 활용한 다양한 비즈니스 모델이 나오지만 기존의 신용카드 시스템으로는 이를 활용하기 어렵다”며 “제로페이는 새로운 모바일 결제 시스템을 발전시키고 이를 통해 새로운 산업을 육성한다는 차원에서 단순한 결제수단을 넘어선다”고 말했다. 중국경제 전문가인 그는 “중국의 경우 모바일로 결제하면 매장 앞에서 카드를 결제하기 위해 줄을 서 있을 필요도 없고 내가 본 물건을 결제부터 배송까지 한 번에 할 수 있다”며 “제로페이도 이런 방식으로 변형된 결제 모델을 만들어 그 편리함과 새로움을 소비자들이 체감하도록 할 필요가 있다”고 말했다. 결제 편의성 높이고, 소비자 혜택 늘려야 현재 제로페이는 오프라인 결제만 가능하다. 정부는 제로페이로 온라인 결제가 가능하도록 G마켓, 11번가 등 온라인 쇼핑몰과 협의를 추진하고 있다. 하지만 현재 제로페이 사업 참여자들이 제각각 온라인에서 간편결제를 하고 있어 수수료 체계를 정비하는 협상이 쉽지 않을 것으로 보인다. 온라인에서는 우대가맹점을 기준으로 할 경우에도 오프라인보다 1% 이상 수수료율이 높다. 온라인 결제의 경우 중간에 ‘PG(Payment Gateway·결제대행)’사가 끼어 있기 때문이다. PG사는 온라인 쇼핑몰에서 고객의 신용카드나 현금 결제를 대신 받아주고 온라인 쇼핑몰에 수수료를 제외한 금액을 정산해주는 업체를 말한다. 정부 관계자는 “온라인 결제의 경우 수수료 체계가 오프라인과 달라 해결할 문제들이 많다”며 “플랫폼 사업자의 수수료와 결제수수료를 구분하는 것도 아직은 모호하다”고 설명했다. 온라인 쇼핑 시장의 규모가 커지는 만큼 제로페이로서는 생존을 위해서라도 온라인 진출이 불가피하다. 서 교수는 향후 온라인 결제가 가능해지면 자산운용 기능을 통합한 플랫폼으로 발전시킬 수도 있다고 내다봤다. 제로페이 결제계좌의 돈을 펀드와 주식 투자에 사용할 수 있도록 하고 거기서 얻는 수익에 면세혜택을 주는 식으로 자산운용 플랫폼으로 발전시키자는 것이다. 전문가와 업계는 제로페이가 신용카드를 대체한다기보다 보완하는 형태가 될 가능성이 높다고 봤다. 한 간편결제 업체 관계자는 “현금이 주로 담당하던 소액결제 자리를 제로페이가 차지하고, 수십만 원 이상의 고가품 구매를 위해 할부가 필요할 때는 신용카드를 쓰게 될 것”이라면서 “현금거래가 많은 전통시장이나 길거리 마켓을 중심으로 제로페이가 현금을 대체하고, 그래야 그 가치를 더 인정받을 것이다”라고 말했다. 제로페이가 편의성과 활용도를 높이면 소비자들의 선택을 받을 가능성은 높아진다. 소비자시민모임의 금융전문위원으로 활동하는 허유경 변호사는 “현재는 고령자와 같이 스마트폰 사용이 쉽지 않은 분들한테는 간편결제의 장벽이 너무 높다”며 “결제 편의성과 소득공제 이외의 소비자에 대한 혜택, 온라인 결제 확대 등과 같은 점을 보완해야 소비자의 선택을 받게 될 것이다”라고 말했다.

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